Банк отдал долг коллекторам — что делать?
Продажа долга коллекторам: чего ожидать заемщику?
Иванна Молодоженя / 2022-11-04 09:25:16 2022-11-04 16:51:54
Бывает так, что оформив кредитное обязательство, может оказаться, что нет средств на его выплату. Неожиданное увольнение с работы, болезнь, различные неприятности в жизни… Клиент начинает скрываться от кредитной организации, а позже выясняется, что его долг продан коллекторам. Законно ли такое действие со стороны банка или МФО? Что делать должнику в случае продажи?
Продать долг коллекторам: имеют ли такое право банки или МФО?
Чтобы взыскание долга коллекторами не стало сюрпризом для заемщика, необходимо подумать о дополнительных вариантах решения финансовых проблем уже при оформлении кредитного обязательства или простого займа на карту, а именно – при подписании договора займа, который часто не берется клиентами во внимание.
В одном из его пунктов должно быть указано, что в случае длительной задолженности, кредитор может передать долг третьим лицам, а значит – коллекторским агентствам. Если этот пункт был обнаружен, а договор подписан клиентом – такие действия финансового учреждения в отношении должника будут вполне законны.
Стоит заметить, что передача долга коллекторским службам регулируются законодательством Российской Федерации – такие действия прописаны в ст. 382 ГК.
| В соответствии с ней, могут быть такие виды передачи, при которых: |
|
|
Обратите внимание, что если пункта о передаче задолженности в подписанном договоре нет, такие действия банковского учреждения или МФО будут незаконными. Заемщик смело может обратиться в суд с доказательствами (аудио-, видеозаписями) работы коллекторов, и выиграть дело.
Продажа долга физического лица: когда осуществляется?
Невозможно точно сказать, когда кредитная организация может передать долг коллекторской службе, и какая должна быть его сумма. Эти правила устанавливаются непосредственно внутри самого учреждения. Некоторые банки и МФО могут отдать дело “в руки” коллекторам уже через два месяца задолженности, другие – через три-четыре, а то и полгода. Такую информацию необходимо сразу читать при подписании договора, как и пункты о размере штрафов и начислямых пени.
Отметим, что не все долги интересны коллекторским агентствам – кому нужно возиться с возвратом денег от безработного без какого-либо имущества? Поэтому чаще всего передаются:
— кредитные обязательства больших размеров;
— задолженности с наличием залогового имущества;
— займ или кредит с оформленным поручительством.
Бывает и так, что микрофинансовые организации пробуют сами контактировать и разобраться с должником, ведь коллекторы покупают долги в размере около 20% от суммы, что не является выгодным. Но если заемщик вовсе не контактирует – не отвечает на звонки, e-mail или смс-сообщения, длительно не выплачивает платежи – получить хоть небольшую сумму от коллекторского агентства МФО выгодней, чем вовсе ничего.
Как узнать, что долг продан коллекторам?
| Узнать, что задолженность по кредитному обязательству перешла к коллекторам возможно несколькими способами, указанными в ст. 385 ГК РФ: |
| — с помощью письма, пришедшего на адрес должника; |
| — звонка от коллекторов. При этом лучше всего узнать на каких условиях был продан долг: агентского договора или же полностью, а сами коллекторы должны указать название и контакты своей фирмы. Все разговоры лучше сразу же записывать; |
| — при сообщении непосредственно от банка или другого финансового учреждения. |
В соответствии с законом, кредитная организация должна уведомить заемщика о передаче его задолженности только в письменном виде с подписью и печатью, копией договора перехода, а также новыми реквизитами для погашения суммы долга. Если хоть один пункт не был выполнен, то передача долга не является законной, а значит – действительной.
Также, если коллекторы начали вымогать долг без предварительного уведомления и без договора с кредитной организацией – платить им деньги не стоит ни в коем случае. Нередко это является частью мошеннических схем, когда россиянам могут звонить и по чужим долгам. А при предоставлении всех документов – лучше потребовать передать дело в суд, где им займутся судебные приставы.
Долг продан коллекторам: каковы их действия?
Практически все действия коллекторов схожи: сначала они могут звонить в течение месяца, напоминая о задолженности, позже – могут прийти лично и поговорить. В случае, если дело затянулось – могут передать его в суд. Схема из таких трех этапов проста, но должнику при этом необходимо помнить следующее:
- в связи с ФЗ № 230, звонить коллекторы могут в будние дни с 8 утра до 22 вечера, в выходные – с 9.00 до 20.00 не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Номер телефона должен быть видимым;
- встречаться с должником возможно только по предварительному согласованию времени и места;
- коллекторы не могут угрожать физической расправой, ущербом здоровью и имуществу, а также проявлять жесткое психическое давление и физическую силу;
- информировать или общаться с родственниками или коллегами нельзя без согласия должника;
- общаться с особами, которые лечатся в больнице, не достигшими совершеннолетия или инвалидами I группы;
- коллекторы не могут требовать забрать имущество, чтобы погасить долг по кредиту или займу – такие решения может принимать только суд.
Если же какие-то из этих действий были произведены коллекторами, должник вправе обратиться в полицию и написать на них заявление. При поступлении звонков с угрозами, лучше всего записать разговор, в котором постараться расспросить коллектора о:
Далее всю эту информацию, конечно, следует передать правоохранительным органам.
Заемщик с задолженностью может написать заявление о нежелании общаться с коллекторами, и отправить ее на адрес агентства заказным письмом или через нотариуса.
Платить коллекторам или ждать суда?
Если заемщик узнал, что его долг продан коллекторам, не стоит паниковать. Лучшим советом будет попробовать погасить сформировавшийся долг.
В случае, если это невозможно, можно совершить попытку оформить реструктуризацию займа или кредита с новым кредитором, привлечь антиколлектора и выкупить свой собственный долг или же дождаться решения суда. В последнем варианте возможно уменьшить размер пени от основного долга или же оформить рассрочку, если кредитор до этого не соглашался на такие действия.
Во втором случае, нужно четко понимать, что антиколлекторы – это не волшебники, и они не спишут ваши долги по мановению волшебной палочки. В лучшем случае, это просто хорошие юристы, разбирающиеся в тонкостях долговых процессов, которые могут предоставить услугу переадресации телефонных звонков с определенных номером и будут общаться с коллекторами вместо вас, экономя ваше время и нервы, а название – всего лишь маркетинговый ход.
Соответственно, если антиколлекторское агентство осторожно в своих обещаниях и не делает «заманчивых» предложений, то с большой долей вероятности это порядочные люди. При этом важно понимать, что антиколлекторы вряд ли сделают что-то, что выходит за рамки возможностей обычного адвоката. С той лишь разницей, что адвокат не сможет оказать таких услуг как переадресация телефонных звонков.
Еще один вариант решения проблемы: дождаться трех лет бездействия кредитора – срока исковой давности, после которого долг будет списан. Но на практике такое случается довольно редко.
Лучше всего при взятии кредитного обязательства – правильно оценивать свои возможности. Даже при малейших сомнениях, оформление кредита или займа лучше отложить, в ином случае – это может привести к неприятным последствиям, борьба с которыми может забрать множество времени и сил.
Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.
Когда мы сталкиваемся с финансовыми проблемами, первое.
Электронные платежные системы сейчас пользуются огромным.
Возможность в короткие сроки купить себе, к примеру.
Сегодня скорость жизни увеличилась в несколько раз.
Осознав невозможность выплатить взятый займ на карту.
Займ на карту на длительный срок сегодня все больше.
Может ли банк продать долг коллекторам?
Содержание статьи
Если после решения суда банк продал долг коллекторам, что делать? Не паникуйте. Это действие регламентируется законом и коллекторы имеют ограниченные права в вопросе взаимодействия с должником. Законна ли продажа долгов физических лиц коллекторам со стороны банка?
Как происходит процесс продажи долга
Продажа долга банка коллекторским службам осуществляется пакетами. Кредитные учреждения одновременно могут сотрудничать с несколькими коллекторскими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк может продать только бесперспективную задолженность, по которой не производилась оплата более одного года и нет залога, а также долг, где заемщик не является владельцем имущества.
Обратите внимание!
Продажа долга коллекторам осуществляется после решения суда, если с клиента уже невозможно ничего получить. Те долги, которые продать не удается, подлежать списанию по истечении трех лет.
Полномочия нового кредитора не могут превышать полномочий старого. В первую очередь кредиторы устанавливают контакт с теми, кто еще может погашать задолженность. Коллекторские агентства самостоятельно выбирают, какой долг выкупать у банка и за какую сумму. Поэтому во время подачи заявки кредиторами заполняется специальная форма, а администрация агентства принимает решение, браться за дело или нет. Решение принимается исходя из:
- суммы задолженности;
- законности переуступки долга;
- наличие обеспечения/залога по долгу;
- срок просрочки;
- суммы которую установил кредитор за выкуп.
После покупки долга коллекторские службы могут требовать оплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора перепродажи. Банковское учреждение может продать коллекторам сумму основного займа с учетом штрафов, процентов, пеней и неустоек.
Обратите внимание!
После заключения договора коллекторская служба не имеет права ставить должников «на счетчик».
Если договор был подписан до 1 января 2016 года, то коллекторы могут требовать оплатить задолженность, что накопилась до указанной даты. Начисление штрафа или процентов за период с 01.01.2016 года и до поступления оплаты клиенты клиента они не имеют права.
Данное требование действует только при условии, если в кредитном договоре и законе не прописаны иные условия. В договор перепродажи долга включаются права нового кредитора. Банки часто продают долг коллекторским службам, оформляя один договор на 100 или даже 500 кредитных договоров. Это противоречит статье 384 ГК РФ. В результате этого в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:
- на каждого заемщика должен оформляться отдельный договор;
- если должник имеет обеспечение в виде страховки, поручительства или залога, то в «коллективном» договоре могут смешиваться разные требования. Получается, что коллекторские службы выставляют требования по обеспечению обязательств.
Законна ли продажа долга коллекторам
В статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации описано, что для перехода прав кредитора по денежному обязательству к другому лицу, согласие должника не требуется.
В пункте 3 статьи 388 Гражданского кодекса РФ говорится, что соглашение между кредитором и должником о запрете или ограничении уступки требования по денежному обязательству не лишает такой возможности кредитора, но банк продавший долг не освобождается от ответственности перед должником за нарушение этого пункта договора. Все расходы по переходу права требования от одного кредитора к другому и прочие расходы в связи с этим вопросов компенсируются за счет кредитора, а не должника.
Обратите внимание!
Если в договоре было прописано, что переуступить права на залог по кредиту банк не может, то коллекторы не могут требовать от вас отдать залоговое имущество. Их требования могут быть обжалованы в суде.
Доказать незаконность сделки по продаже долга можно, если доказать, что банк и коллекторы действовали с намерением причинить вред. Также незаконность сделки возникает, если коллекторское агентство не включено в государственный реестр юридических лиц, основная деятельность которых — возврат просроченной задолженности.
Обратите внимание!
Уточните у компании ее регистрационный номер записи в реестре. Если в государственном реестре нет записи о вашем новом кредиторе, то разговор с ним можно прекращать.
В соответствии с действующим законодательством, заемщик имеет право не платить по действующим обязательствам до тех пор, пока не получит доказательства перехода прав к другому кредитору. Доказывать свое право истребовать долг должен коллектор.
Когда происходит переуступка прав требований
Продажа долга считает совершенной после уведомления должника об этом. Заемщику должны отправить уведомление на адрес по месту жительства и по электронной почте, указанной в договоре, а также по телефону. Если о задолженности должника не уведомили, то просрочка по долгу не считается.
Обратите внимание!
Официальный характер носят только заказные письма на адрес прописки и проживания должника. Другие оповещения являются неформальными и не засчитываются судом как веские доказательства со стороны кредитора. Такие уведомления не могут считаться причиной перевода платежей в организацию.
Для уточнения обстоятельств должник должен прийти в банком самостоятельно. Телефонные звонки также не являются фактом оповещение о задолженности перед третьими лицами.
Обратите внимание!
Если письма лично в руки вы не получили, оснований для расчета просрочки нет.
Банк может продать долг коллекторам, если должники не платят долгое время. Размер долга и срок просрочки однозначно не определен.
Права и действия должников: кому платить, когда банк продал долг коллекторам
В соответствии со статьей 385 ГК РФ, должник должен требовать от кредитора доказательств переуступки прав требования. Доказательством может быть только копия договора перепродажи (цессии), заверенная печатью агентства. Если коллектор отказывается предоставить этот документ, то заемщик имеет право не исполнять требования.
Заемщик имеет право выражать несогласие с требованиями кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллекторам, то должник может не платить излишне начисленные суммы.
Бояться сотрудников коллекторской службы не стоит. Если долг перекуплен и клиент собирается платить, то ему необходимо выполнить ряд требований:
- Получить из банка информацию о новом кредиторе. Данные нужно сверить с договором цессии. После подписания данного документа банк не имеет права требовать от заемщиков возврат средств.
- Дождаться звонка из коллекторской службы. Искать нового кредитора самостоятельно не нужно. Свои требования он должен предъявить сам. В телефонном режиме назначается встреча и должник должен уведомить, что желает изучить документы: выписку из банка с обоснованием сумм, сам договор цессии, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что вам нужны копии всех документов для проведения юридической экспертизы.
- Пересчитайте сумму задолженности. Коллекторские агентства не могут накручивать суммы, а продажа долгов физических лиц коллекторам по расписке не законна. Если в документах вас что-то смущает, сразу обращайтесь в суд.
- Просите реструктуризацию задолженности. Коллекторское агентство не имеет право отказать должнику в этом. Платить задолженность нужно только по официальным реквизитам. После каждого платежа сохраняйте квитанцию. Эти документы храните не менее пяти лет.
Помните, что коллектор не может описывать ваше имущество. Это право есть только у судебных приставов при предъявлении исполнительного листа после суда.
Что делать, если банк продал долг коллекторам
Те лица, которые хотя бы единожды имели печальный опыт общения с коллекторскими компаниями, как никто другой понимают всю сложность ситуации. Безусловно, процедура не из приятных. Что делать, если банк продал долг коллекторам, и насколько такой поступок оправдан законодательно? Что толкает кредитные учреждения на этот шаг? Рассмотрим ситуацию более детально.
Имеет ли банк право продать долг коллекторам?
В рамках действия статьи 382 Гражданского кодекса РФ за кредитором юридически закреплено право передачи долговых обязательств третьему лицу. При этом согласие заёмщика не обязательно – это оговорено Положением о потребительском кредитовании физических лиц (статьёй 12). Вместе с тем в судебной практике присутствует большое количество разбирательств, в ходе которых выносится решение в пользу заёмщика, и действия руководства банка признают несостоятельными. Так законна ли продажа долга коллекторам? Давайте выяснять.
Если финансовая организация переуступила материальные обязательства сторонней компании, первое, что необходимо сделать — внимательно изучить договор, подписанный двумя сторонами. Если в нём отсутствует пункт о том, что все кредитные обязательства при определённых условиях, которые, кстати, тоже должны быть оговорены в настоящем документе, могут быть переданы сторонним лицам, то с точки зрения закона эти действия будут расцениваться как неправомерные. Даже на фоне регулярных просрочек по ежемесячным выплатам либо при полном их отсутствии.
В данном случае любой суд оправдает заёмщика, мотивируя своё решение грубейшим нарушением главного регламентирующего документа – кредитного договора. Если банк передаёт долг коллекторам, поскольку эта возможность изначально была прописана в соглашении, тогда его действия в судебных инстанциях оспаривать бессмысленно – он имеет на это полное право. В удовлетворении иска заёмщику наверняка откажут.
Юридическая справка! К сожалению, процедурные возможности коллекторов пока слабо регулируются действующими нормативно-правовыми актами. Процедура и порядок их работы в общих чертах указаны в ГК, как лица, перекупившего обязательства. Но законодательные нормы на предмет того, какие решения и поступки можно считать допустимыми мерами воздействия на должника, на этот счёт не распространяются.
Как происходит продажа долга коллекторскому агентству?
С точки зрения закона передача кредитных обязательств возможна на основании цессионного договора по факту наличия судебного решения. Можно также продать долг коллекторам по исполнительному листу. Алгоритм двусторонних действий в данном случае будет выглядеть следующим образом:
- изменится кредитор – теперь им становится коллекторское учреждение (для заёмщика это означает только смену расчётного счёта, на который он с этого момента должен вносить платежи);
- к коллектору поступают все документы и сведения — как по кредитному соглашению, так и персональные данные должника (все бумаги передаются в подлинниках, а себе банк оставляет их заверенные копии);
- если финансовое учреждение не проинформировало заёмщика об изменениях, то это должен сделать новый кредитор (это действие носит только информативный характер, так как человек может внести платёж на старые реквизиты, и средства поступят не на тот счёт);
- коллектор берёт на себя обязательство сохранения предыдущих договорных условий и обстоятельств, не изменяет сумму долга и порядок его погашения, не получив согласия должника (в противном случае все изменения будут признаны незаконными).
После выполнения всех рассмотренных пунктов коллектор становится полноправным кредитором, получает возможности для взыскания средств с неплательщика в рамках законодательных правил, привлекать гарантов, поручителей, созаёмщиков, а в случае злостного уклонения – обращаться в суд. Имея соответствующие основания, коллекторы также могут стать стороной-инициатором открытия процедуры банкротства заёмщика. Таким образом, они полностью уравниваются в правах с банком, изначально выдавшим кредит.
Может ли банк передать долг коллекторам без уведомления должника?
Возможна ли передача долга коллекторам без уведомления должника? Здесь не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Если кредитным договором предусмотрена такая возможность, то всё законно. В противоположной ситуации права человека будут нарушены. Однако на практике это выглядит совсем по-другому. Почти в 100% случаев заёмщик узнаёт о передаче обязательств уже по факту, причём часто банки делают это намеренно, мотивируя свои действия тем, что человек, подписывая кредитное соглашение, заведомо даёт своё согласие на такие действия, и, следовательно, он о них уже информирован.
Сегодня практически все договора содержат подобный пункт, и банки активно этим пользуются. С юридической точки зрения при таких обстоятельствах нельзя говорить о нормативно-правовых нарушениях, а суд в большинстве случаев признаёт процедуру законной и встаёт на сторону кредитора. В таких разбирательствах он руководствуется принципом справедливости – ведь нарушителем в первую очередь становится лицо-неплательщик, так как не соблюдает свои договорные обязательства.
Если в долговом соглашении не указана возможность передачи требований третьему лицу, то единственное, что может делать банк – заключить соглашение цессии с другим аккредитованным государственным финансовым учреждением и перепродать ему долги. Но это будут уже не коллекторы.
Обратите внимание! При передаче прав кредитования стороннему банку согласие заёмщика не требуется, а вот информировать его заранее – требование обязательное. Возможно, он захочет погасить долг сразу в полном объёме.
Как узнать о продаже долга коллекторскому агентству?
Как заёмщик может узнать, что банк передаёт долг коллекторам? Как правило, это происходит несколькими способами:
- Письменное официальное уведомление – если третье лицо информирует человека о наличии у него финансовых обязательств, это верный признак того, что на лицо факт передачи долга сторонней организации. Здесь можно рассматривать два варианта развития событий. Первый – банк подключил компанию в помощь для «выбивания долга» со злостного нарушителя договора. При этом он просто оплачивает услуги её сотрудников. Второй вариант – коллекторы выкупили долг у банка, и с этого момента человек должен уже именно им. Как правило, в письме указано правовое отношение третьей стороны к наличию финансовых обязательств и приводится ссылка на регламентирующие бумаги. Чаще всего прикладывается копия документа переуступки требования.
- На телефонную линию абонента поступают звонки не от кредитной организации – в этом случае дать правовую оценку действий коллекторов можно в устной форме, выяснив у звонящего, от чьего имени он действует, и попросить сослаться на документальную базу.
- Банк самостоятельно уведомляет клиента о перепродаже требований. Это может быть письмо, телефонный звонок сотрудника или смс-рассылка. При этом обязательным условием правомерности действий компании должно стать разъяснение гражданину по поводу остаточной суммы обязательств и нового порядка их погашений.
- Закрытие счёта – плательщик пытается сделать очередной взнос и понимает, что прежние реквизиты не работают. Ситуация может расцениваться двояко – либо кредитор обратился в суд и счёт заблокировали, либо произошла продажа долга коллектору.
Что делать должнику?
Итак, человек узнаёт о том, что его долги переданы другой компании. Как ему вести себя дальше? Если банк продал долг коллекторам, то первое, что необходимо понять – ситуация коренным образом не изменилась, с финансовой точки зрения она осталась такой же (гражданин имеет обязательство, которое ему необходимо выполнить в полном объёме). Минусом положения, скорее всего, станет то, что политика по отношению к должнику теперь изменится – наверняка давление со стороны нового «хозяина» долга усилится, ведь коллекторы работают не настолько корректно, как банки, и часто их действия не вполне законны.
Следующий шаг – заручиться копией соглашения о передаче кредита. Это поможет понять, насколько действие было юридически обоснованным. Если всё в порядке, и банк продал долг коллекторам после решения суда, законодательных нарушений нет — обязательства придётся исполнять. Если никаких документов нет, то платить ничего не нужно – следует обращаться к адвокату. Ведь коллекторские организации тоже не в 100% случаев обращаются с исковыми заявлениями в суд – нередко они просто списывают долги, не имея законных возможностей добиться их погашения.
Далее необходимо выяснить остаточную сумму долга – перед банком, а не сторонним лицом, поскольку эти две цифры могут существенно отличаться. Потребуется полная расшифровка – какой процент составило тело обязательств, что уходит на пеню, проценты по выплатам, штрафы за просрочку. В банке можно заказать такую справку. После этого необходимо начать сбор документов. Чем их больше, тем лучше при судебном разбирательстве. Пригодится всё – кредитный договор, график погашения платежей, залоговые и поручительские соглашения. Если чего-то недостает, обращайтесь в банк и смело заказывайте копии – он обязан их предоставить.
Главное, что следует понимать в такой ситуации – важность срочного обращения к юристу. Нельзя начинать платить стороннему лицу, пока не будет полной уверенности в том, что действует оно на законных основаниях. И даже если окажется, что всё юридически правильно, погашайте только ту сумму, которую должны банку (всё, что будет начислено сверху – незаконно).
