Выгодно ли погасить ипотеку досрочно взяв потребительский кредит
Досрочное погашение ипотеки: выгодно ли?
Опубликовано: 07 февраля 2013
Ипотека в наши дни является фактически единственным способом обзавестись жильем, даже не смотря на не очень выгодные условия ипотечного кредитования. И вполне понятно желание большинства заемщиков как можно быстрее избавиться от обязательств перед банком, то есть осуществить досрочное погашение ипотеки. Банки от такой инициативности клиентов, мягко говоря, не в восторге, и стараются убедить их выплачивать кредит по графику, не забегая вперед, и это понятно – ведь они теряют проценты по займу.
А можно погасить ипотеку досрочно и выгодно ли это? Банки твердят, что нет, но так ли это? Попробуем разобраться.
Недавно Арбитражный суд запретил банкам выставлять комиссии за досрочное погашение кредита, и теперь кредитные организации не имеют права вносить подобный пункт в кредитный договор. Правда, это не помешало банкам находить другие способы воздействия на заемщиков, которые призваны осложнить жизнь тем, кто решил расплатиться по долгам досрочно. Один из таких способов, а точнее сказать, уловок, можно назвать установку размера минимальной суммы, которую может платить заемщик в виде дополнительного платежа по ипотеке. Проще говоря, у вас не получиться заплатить сверх обязательного платежа столько, сколько хотите вы, а придется платить столько, сколько хочет банк. А он может назначить минимальный платеж и 15, и 20, и даже 30 тысяч рублей. Есть еще ряд уловок, которые кредитные организации с успехом используют, отбивая желание к досрочному гашению ипотеки.
И если вы допускаете возможность досрочного погашения ипотеки, то об этом стоит договориться с банком на этапе переговоров по займу, и если банк в принципе не против этого, то проследите, чтобы подробности этого процесса были прописаны в ипотечном договоре. Если банк не идет на это, то стоит поискать другую кредитную организацию, благо выбор есть.
Если банк, который не против досрочной выплаты ипотеки, наконец найден, то вам необходимо выбрать, по какой схеме будет происходить гашение. Собственно, их всего две: это уменьшение срока кредитования и снижения уровня ежемесячных платежей по займу.
На первый взгляд обе схемы хороши, однако это не совсем так. Снижение суммы платежей по кредиту более выгоден – ведь платить придется меньше, а освободившиеся средства можно пустить в рост – сделать вклад в банк, инвестировать в золото и т.д. А можно просто пустить деньги на приобретение необходимых вещей для дома. Более того, в случае со способом уменьшения платежей ваш статус заемщика сохраниться, и вы сможете претендовать на возврат подоходного налога, а это 13 % по полной стоимости ипотеки. В случае с сокращением срока кредитования, например с 20 лет до 10, ничего, кроме морального удовлетворения вы не получите.
Многие заемщики, взявшие ипотеку, чувствуют себя весьма неуютно под грузом долга и страхом потерять квартиру в случае ухудшения своего финансового положения. Если психологическое давление слишком велико, а долг по ипотеки остался небольшой (300-500 тысяч рублей), то можно сделать, что называется, «ход конем». Находим выгодный потребительский кредит, оформляем и гасим ипотеку полностью. При этом вы убиваете двух зайцев: снимаете залог с квартиры и получаете возможность быстро погасить потребительский кредит (при условии, что вы его оформили на маленький срок). Однако такой ход требует хорошего финансового положения. Он подойдет идеально для тех, кто на сегодня имеет высокий доход и хорошую работу, однако не уверен, что такая ситуация продлиться долго.
Таким образом, можно констатировать, что на вопросы: можно ли погасить ипотеку досрочно и выгодно ли досрочно гасить ипотеку, можно ответить однозначно – можно, выгодно. Но в любом случае, прежде чем делать это, следует тщательно взвесить все плюсы и минусы, хорошенько просчитать выгоду.
Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен — до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!
Похожие материалы:
Выгодные кредиты
Ренессанс Кредит
Кредит на 5 лет до 700 тысяч рублей. Ставка от 12,9% годовых! Всего по двум документам, решение через 10 минут!
Микрокредит за 10 мин.!
Удобный и быстрый кредит от 3 до 30 тыс. рублей на до 60 дней, деньги с доставкой на дом!
Микрокредиты MoneyMan
Небольшой кредит «до зарплаты» — до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель. Ставка — от 0,59% в день!
Комментарии пользователей:
ОтменитьДобавить комментарий
*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.
Банковские продукты онлайн
Вклады
Десятки предложений по вкладам от лучших банков России..
Кредитные карты
Лучшие предложения по кредитным картам от российских банков..
Кредиты
Выгодные потребительские кредиты от надежных банков..
Микрокредиты
Подборка актуальных предложений по микрокредитованию..
Главное сегодня:
Как оформить заявку на займ наличными онлайн в Кредито 24
Здесь мы расскажем как оформить займ онлайн наличными в Кредито 24. Условия получения и обслуживания микрокредита, основные моменты
Новости
- 12.Dec.17 18:19
Домклик от Сбербанка: скидка на ипотеку 0,3%
Новости банка «Югра» — временная администрация, мораторий
Совкомбанк сообщил о снижении ставок по кредитам
Банк «Ренессанс Кредит» объявил о снижении ставок по кредитам
ЦБ лишил лицензии Торговый Городской Банк
Последние комментарии
Вaльцы 5х2000мм.Год 1982.Цена 250000р.
Вертикально сверлильный 2н135.Год 1989.Цена 130000р.
Станок поперечно строгальный 736.Год 1990.Цена 150000р.
Вертикально фрезерный F2-250.Год 1980.Цена 280000р.
Пресс 40 тонн.Год 1990.Цена 200000р.
Прессножницы НВ5222.Год 2009.Цена 250000р.
Токарно-винторезный 1м63бф101.Год 1992.Цена 1750000р.
Долбежный 7м430.Год 1987.Цена 600000р.
Плоско шлифовальный 3б722.Год 1975.Цена 350000р.
Плоскошлифовальный 3д711вф11.Год 1990.Цена 450000р.
Токарно-винторезный 1к62д.Год 1995.Цена 250000р.
Токарный полуавтомат 1В340ф30.Год 1987.Цена 700000р.
Листогиб И2114.Год 1990.Цена 250000р.
Пpeccножницы c-229a.Год 1991.Цена 80000р.
Токарно-винторезный 16к20ф3с32.Год 1987.Цена 650000р.
оснастка,инструмент.
Сборочная плита 1800х5500.Цена 380000р.
Прессножницы Н-5222.Год 2009.Цена 250000р.
Компрессорная станция НВ10Э.Год 1990.Цена 400000р.
Вертикально сверлильный 2с132.Год 1991.Цена 150000р.
Вертикально фрезерный 6Т12.Год 2009.Цена 750000р.
Токарно-винторезный УТ16ПМ.Год 1997.Цена 250000р.
Вaльцы ИВ2216Б.Год 1991.Цена 300000р.
Гaзopeзкa Цена 30000р.
Пресс КД2128.Год 1986.Цена 250000р.
Молот пневматический М-415a.Год 1990.Цена 250000р.
Листогиб ERFURT PKXA 100X4000.Год 1990.Цена 470000р.
Гильотина НД3316Г.Год 1992.Цена 260000р.
Плоскошлифовальный 3Г71.Год 1990.Цена 250000р.
Две линии гальванического покрытия Итальянские.Год 2005.Цена 3500000р.
Радиально сверлильный ОС3000.Год 1991.Цена 120000р.
Рaдиaльнo cвepлильный 255.Год 1990.Цена 270000р.
Фaльцeпpoкaтный cтд-14.Год 1990.Цена 80000р.
Станок фрезерный вертикальный консольный ГФ2171С5.Год 1990.Цена 800000р.
Вертикально фрезерный ВМ127М.Год 1985.Цена 420000р.
Долбежный 7а412.Год 1990.Цена 200000р.
Токарно-винторезный 1к62.Год 1989.Цена 150000р.
Оптико-шлифовальный станок GlS 80А.Год 1985.Цена 550000р.
Пресс гидравлический 30т.Год 1990.Цена 120000р.
Горизонтально фрезерный 6р82.Год 1988.Цена 200000р.
Вepтикaльнo pacтoчнoй 2А78Н.Год 1988.Цена 150000р.
Токарно-винторезный 16в20.Год 1991.Цена 250000р.
Вертикально сверлильный 2н150.Год 1992.Цена 200000р.
Радиально сверлильный 2532Л.Год 1991.Цена 300000р.
Наждак диаметр 400мм.Год 1990.Цена 70000р.
Вертикально фрезерный FSS400.Год 1990.Цена 750000р.
Вальцы 8х1700мм.Год 1990.Цена 250000р.
Свapочный полуaвтомaт вду-506c и пдго-510.Год 2015.Цена 90000р.
Токарно карусельный 1510.Цена 1200000р.
Токарно-винторезный 16а20ф3с39.Год 1987.Цена 700000р.
Листогиб ИБ1430А.Год 1992.Цена 850000р.
Токарно-винторезный КУСОН.Год 1990.Цена 250000р.
Пресс П6326.Год 1986.Цена 250000р.
Отрезной.Год 1992.Цена 50000р.
Вертикально фрезерный FUW315/2.Год 1990.Цена 450000р.
Фрезерный консольный широкоуниверсальный 6т80ш.Год 1990.Цена 250000р.
Гильотина Н3316.Год 1992.Цена 260000р.
Стaнок сверлильный Цена 40000р.
Сварочный полуавтомат пдг 302.Год 2007.Цена 50000р.
Рaдиaльнo cвepлильный 2л53у.Год 1991.Цена 270000р.
Координатно-расточной станок 2Е440А.Год 1990.Цена 600000р.
Вертикально сверлильный 2н125.Год 1990.Цена 110000р.
Коробка подач 1к62д.30000р.
Вaльцы 4х1500мм.Год 1982.Цена 120000р.
Консольно-фрезерный вертикальный 6р13.Год 1990.Цена 650000р.
Механическая пила 872м.Год 1990.Цена 70000р.
Токарно-винторезный 16к20.Год 1991.Цена 300000р.
Пресс гидравлический 60т.Год 1990.Цена 160000р.
Строгальный 7Б35.Год 1980.Цена 120000р.
Компpeccоp c pecивepом гapaжный.Год 1990.Цена 40000р.
Листогиб ЛГМ 5.Год 2008.Цена 750000р.
Гильотина Н3121.Год 1992.Цена 450000р.Механическая.
Пресс КД2322Г.Год 1986.Цена 150000р.
Настольный сверлильный 2м112.Год 1992.Цена 25000р.
Плазменная резка с рельсами и ЧПУ.Год 2022.Цена 3000000р.
Продольно строгальный 7110.Год 1975.Цена 1200000р.
Советы экономиста: стоит ли брать кредит на погашение ипотеки?
При покупке жилья с привлечением заемных средств оформляется ипотечный кредит. Это долгосрочный заем, во время выплаты которого недвижимость находится в залоге. Поэтому нередко люди пытаются погасить его как можно раньше. Один из способов это сделать – взять потребительский кредит и закрыть долг им. Но прежде следует взвесить все «за» и «против».
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !
Условия банков
Для погашения ипотечного кредита потребительским заемщик должен иметь хорошую платежеспособность. Иначе банк просто не одобрит заем. Конечно, в таком случае заемщик не берет на себя дополнительные обязательства, поскольку полученные средства пойдут на погашение имеющегося кредита. Однако при рассмотрении заявки банк это не будет учитывать, а вот на наличие еще одного действующего кредита обязательно обратит внимание.
Заемщик не сможет взять потребительский кредит для погашения ипотеки в том случае, когда допускал просрочки по платежам или уровень его дохода не позволяет получить еще одну ссуду. Второе препятствие можно обойти, если пригласить созаемщика. Но это достаточно сложный вопрос, такого человека найти не всегда получается.
Еще одной причиной отказа по заявке может быть возраст заемщика. Если он уже близок к пенсионному, то скорее всего кредит не одобрят. Все зависит от того, какие требования предъявляет банк к своим потенциальным клиентам.
Выгодно ли взять, чтобы закрыть заем?
В определенной степени это выгодно. Таким способом избавиться от долгового обязательства, конечно, не получится, но снять обременение с недвижимости вполне реально. Однако в таком случае придется переплачивать по процентам, ведь ставка по ипотеке обычно на 3-5% ниже, чем по потребительскому кредиту. Тем не менее в некоторых ситуациях заемщики все же идут на переплату, поскольку возникают обстоятельства, когда необходимо снять обременение с квартиры.
Получив кредит для закрытия ипотеки, можно таким образом уменьшить ежемесячный платеж. Поэтому при ухудшении финансового положения воспользоваться таким способом выгодно.
Требования
Основное требование, которое выдвигают банки к потенциальным клиентам при выдаче потребительского займа, – это достаточная платежеспособность. При этом наличие незакрытого ипотечного договора значительно ее снижает.
Заемщику придется предоставить в банк комплект документов, подтверждающих, что кредит запрашивается на определенные цели – погашение ипотеки. В случае, когда у кредитной организации есть специальные программы рефинансирования, можно получить ссуду на привлекательных условиях.
Банки редко одобряют кредиты, если у клиента есть просрочки по платежам более 14 дней. Это требование относится не только к тому ипотечному займу, который заемщик намеревается погасить за счет ипотечного кредита, но и к другим обязательствам. Ведь информация по предыдущим договорам есть в бюро кредитных историй.
Положительным моментом будет большой срок до окончания выплаты ипотеки. Основной доход банки получают именно от предоставления заемных средств. Если же до окончания договора остается год или меньше, то выдавать ссуду на такой короткий период просто не выгодно. Исключение – сумма остатка задолженности от 300-500 тыс. руб.
Условия для выдачи дополнительных займов
Следующее условие – срок кредитования. Как правило, потребительский кредит выдается на тот же срок, который остался до конца ипотечного договора, либо более продолжительный период. В зависимости от возможностей и пожеланий заемщика график платежей составляется индивидуально. Можно увеличить срок пользования денежными средствами, но при этом текущие платежи будут меньше, либо поступить наоборот.
Взять потребительский кредит можно не только в том же банке, но и в другой кредитной организации. Банки борются за клиентов и могут предложить более выгодные условия на получение потребительского займа.
Как взять для погашения ссуды?
Приняв решение погасить ипотеку потребительским кредитом, заемщик действует следующим образом:
- В первую очередь следует внимательно изучить предложения на кредитном рынке. так получится найти наиболее выгодное для себя предложение.
- Далее выбирают кредитную программу. Нередко банки предлагают специальные продукты для погашения ипотеки. Если же в выбранной организации такого займа нет, то следует изучить предложения по обычным потребительским кредитам и найти подходящую по сроку, проценту и условиям.
После этого можно приступать к сбору документов.
Необходимые документы
Стандартный набор документов такой:
- паспорт;
- копия трудовой книжки, заверенная на работе;
- справка 2-НДФЛ;
- при наличии банковского счета – выписка.
Процедура
Погасить ипотечный кредит потребительским можно двумя способами.
- Банк перечисляет заемные средства на ссудный счет клиента, открытый при заключении ипотечного договора. После этого они списываются на погашение кредита.
- Заем перечисляют на личный счет клиента. Он сам перечисляет деньги банку-кредитору.
Первый способ быстрее. Достаточно трех дней, чтобы закрыть долг. Во втором случае потребуется время на перечисление средств и оформление досрочного погашения ипотеки.
Если потребительский кредит был целевым, то заемщик предоставляет в банк справку об отсутствии задолженности по ипотеке.
Плюсы и минусы
Главная выгода от закрытия ипотеки потребительским кредитом заключается в том, что с недвижимости можно снять обременение, поскольку при обычном займе залог не требуется. Кроме того, если кредит на выплату по ипотеке выдается на более короткий срок, то заемщик тоже остается в выигрыше.
Отрицательная сторона – более высокие ставки при потребительском кредитовании. К тому же, имея обязательство по одному весьма крупному и долгосрочному займу, не всегда удается взять второй кредит. Поэтому средств может не хватить для того, чтобы полностью рассчитаться по ипотеке. При этом пытаться получить ссуду в другом банке – не выход. Кредитные организации оперативно обмениваются информацией, поэтому сведения об имеющемся займе будут известны практически сразу.
Подводные камни
При таком способе погашения ипотеки могут возникнуть некоторые проблемы.
- Не факт, что получить потребительский кредит получится даже при обращении в несколько банков. Причины – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история.
- Необходимо дождаться поступления средств по новому займу. Также потребуется время на оформление досрочного погашения. Затем нужно получить справку об отсутствии задолженности и снять обременение с квартиры. Это может длиться от 1 месяца и более.
- Дополнительные расходы: по новому кредиту потребуется оформить страховку, а при снятии обременения – платить за эту процедуру банку или юристам, а также госпошлину за получение выписки из ЕГРН.
Для досрочного погашения ипотеки можно взять потребительский кредит. Так получится быстрее снять обременение с жилья или сделать ежемесячный платеж меньше. Но чтобы заявку одобрили, необходимо иметь достаточную платежеспособность или найти созаемщика. Подходящую кредитную программу можно найти не только в том же банке, но и в стороннем.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-47-82 (Москва)
+7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)
Выгодно ли погасить ипотеку досрочно взяв потребительский кредит
Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.
Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.
При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20–30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.
Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.
Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.
Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.
Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.
Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.
Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.
В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.
Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.
