Отказ банка в реструктуризации долга: что делать?

Информация по кредитам и ипотеке

Отказ в реструктуризации — последствия и возможные решения

Часто при возникновении проблем с выплатой кредита помогает реструктуризация. Как увеличить вероятность ее одобрения, и что делать, если в процедуре реструктуризации было отказано?

Что такое реструктуризация

Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:

• продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа;
• смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса;
• предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов;
• погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока;
• уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату;
• списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.

Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.

Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:

• снижением уровня дохода;
• проблемами со здоровьем;
• потерей работы;
• иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.

Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.

Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы

Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

• приказ об увольнении;
• справку о размере заработной платы;
• выписку из истории болезни;
• свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

• неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
• отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
• предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
• несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
• политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
• внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

Действия заемщика при отказе банка

Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

• рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
• признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
• обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
• дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.

Если долг продан коллекторам

Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

• опись и продажа с торгов собственности;
• арест финансовых активов;
• передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
• наложение запрета на выезд из страны;
• приостановление действия водительских прав.

При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

Что делать если отказали в реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий его выплат, то есть внесение некоторых коррективов в схему его погашения; но иногда бывает так, что заёмщику отказали в реструктуризации ипотеки.

Зачастую заёмщикам в силу каких-либо условий необходимо изменить структуру платежей. Связано это может быть с различными обстоятельствами. К примеру, изменение заработной платы заёмщика, места работы или жительства и прочих факторов может влиять на выплаты ипотечного кредита.

Основными положениями, которые, как правило, заёмщик желает изменить, являются следующие:

• уменьшение размеров выплат по просроченным платежам;
• продажа недвижимости, взятой в кредит, и, как следствие, изменение условий и размеров выплат банку;
• новые заявления на льготы при выплате;
• реструктуризация системы платежей.

Отказ в реструктуризации ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита, несомненно, полезна для заёмщика. А вот банки относятся к данной процедуре, как правило, неодобрительно. Изменения, которые желает внести в ипотеку заёмщик, могут лишить банк части прибыли или причинить некоторые неудобства. В связи с этим кредитор может отказать заёмщику в реструктуризации, ведь эта процедура является возможностью, но не обязательством. Отсюда возникает вопрос: отказали в реструктуризации ипотеки – что делать?

Причины отказа в реструктуризации ипотеки

Существуют различные причины получения отказа в изменении условий выплат кредита. Однако, основываясь на опыте в данном вопросе, можно три наиболее распространённые причины отказа банка:

• плохая кредитная история заёмщика – банк не доверяет данному лицу;
• не была подана соответствующая документация со стороны заёмщика для реструктуризации кредита;
• отсутствуют основания для реструктуризации – заёмщик является в настоящее время платёжеспособным, и нет причин изменять структуру кредита.

Существуют и другие причины отказа – всё зависит от конкретных обстоятельств. Нужно понимать, что каждый отдельный случай уникален. Поэтому можно лишь предположить, когда и почему банк откажет заёмщику, но однозначного и конкретного списка причин не существует.

Что делать после получения отказа – три варианта

Но что же делать с самим отказом? К кому следует обратиться? Существует несколько способов уладить нерешённый вопрос с реструктуризацией ипотеки после того, как был получен отказ со стороны банка. Ниже подробно разобраны несколько различных случаев, которые зависят от действий кредитной организации и физического лица, взявшего ипотеку.

Банк подал в суд в связи с просрочкой выплат. Бывают случаи, когда банк отказал в реструктуризации, клиент не смог выплачивать заем, и потому кредитная организация обратилась в суд. В таких случаях приходит повестка с требованием явиться на судебное заседание. И первое, что необходимо – не бояться и ни в коем случае не игнорировать её. Нужно собрать всю необходимую документацию и отправиться на судебное заседание с прошением уменьшения штрафов за просрочку выплат.

Судебные разбирательства в некоторых случаях помогали заёмщикам избавиться от дополнительных штрафов. Но, опять же, нужно помнить, что каждый случай уникален, и ни в одном из них нет гарантий выиграть судебные тяжбы с банком.

Если же до суда дело не дошло, то все разногласия с банком можно урегулировать посредством программы рефинансирования. Данная программа предполагает выдачу нового кредита для погашения старого. Иными словами, получение займа в одном банке для погашения старого обязательства в другом. Но для того, чтобы получить деньги в другом банке, необходима хорошая кредитная история, что бывает не во всех случаях. Тем более, многие банки так же неодобрительно относятся к рефинансированию, как и к реструктуризации ипотечного кредита.

Пролонгация кредитного договора. Этот способ даёт возможность снятия части финансового бремени должника. Пролонгация заключается в уменьшении размеров выплат в противовес увеличению сроков кредитования. Но не стоит путать это с реструктуризацией – это не одно и то же. К счастью для заёмщиков, банки в большинстве случаев одобряют пролонгацию, даже если в реструктуризации дали отказ.

Если вам отказали в реструктуризации ипотеки, то нужно узнать причину отказа, попытаться урегулировать вопрос без суда. Для этого проще всего обратиться в банк с просьбой пролонгировать кредит – этот вариант является, пожалуй, самым простым решением данного вопроса. Если же должник получил отказ и в этой просьбе, то можно обратиться за помощью к другой кредитной организации с целью получения рефинансирования. А если не помогло и это, то придётся отстаивать свою позицию через суд.

Отказали в реструктуризации кредита — что делать?

Задержку по кредиту в нынешнее время нельзя считать редким случаем. Часто заёмщик нарушает договорённости и делает это по ряду личных причин.

Наиболее распространённая – потеря работы, болезнь, влекущая за собой изменения в имеющемся бюджете.

Проблему нехватки денег научились решать посредством реструктуризации задолженности. А бывает и так, что банк отказал в реструктуризации кредита. Что делать дальше?

Причины отказа банков

Одна из основных причин для отказа в реструктуризации – плохой индекс кредитной истории.

Однако существует немало других причин, по которым банк имеет право дать отказ. В том числе – передача некорректной информации заёмщиком об имеющемся доходе или о месте службы.

Банку реструктуризация не приносит выгоды, однако процедура одобряется в целях предоставления заемщику возможности выполнить обязательства в изменившихся реалиях. Только так он способен вернуть долг в полной мере.

Поэтому ответ на вопрос могут ли отказать в реструктуризации кредита положительный. Банк не всегда заинтересован в помощи проблемным клиентам.

Есть один совет: для того, чтобы банк не отказал, клиент не должен инициировать процедуру банкротства и нарушать условия, указанные в договоре.

Если вдруг понизилась заработная плата, родился ребёнок, настигла тяжёлая болезнь или случилось ещё что-то неприятное, повлиявшее на уровень семейного дохода, стоит посетить банк и подать заявление на реструктуризацию сразу.

Повышение шансов на положительный ответ

В большинстве случаев на практике доказано, что отказ банка реструктурировать долг провоцирует сам плательщик кредита.

В первую очередь нужно усвоить, что такая процедура является правом банка, а вовсе не его обязанностью. Кроме того, именно заёмщик виновен в стечении обстоятельств, при котором приходится проводить реструктуризацию. Рассмотрим, что делать, если отказали в реструктуризации.

Есть несколько секретов для повышения шансов на то, что заявление всё-таки примут и одобрят:

• заёмщик должен быть готов идти на компромисс, а не требовать и ставить условия;
• нужно грамотно подготовиться к ведению такого рода переговоров, спланировать вопросы и предложения, варианты разрешения сложившейся ситуации;
• необходимо предоставить убедительные доказательства улучшения финансового положения по прошествии определённого времени, что даст возможность рассчитаться с банком в случае применения реструктуризации;
• поведение должно внушать доверие и уверенность в словах говорящего должника. Он должен быть уравновешен и уметь контролировать ситуацию, а также же заинтересован в решении проблемы.

Рекомендации, как заново подать заявку на реструктуризацию, чтобы ее приняли, простые: важно собрать документы, доказывающие, что от обязательств вы не отказываетесь и может вносить требуемую сумму.

Необходимые документы для оформления

Чтобы оформить реструктуризацию, нужен пакет следующих документов:

1. правильно заполненное заявление;
2. ксерокопия кредитного договора, желательны все чеки, квитанции и дополнительные соглашения, если таковые имеются;
3. справка о задолженности с указанной суммой просроченных обязательств (если это уже произошло);
4. выписка на недвижимость из ЕГРП;
5. ксерокопия паспорта, а лучше – ксерокопии паспортов всей семьи;
6. ксерокопия трудовой плательщика или справка из Центра занятости населения о потере работы, которая засвидетельствует постановку на учёт;
7. справка из медицинского учреждения, если причина запроса на реструктуризацию ни что иное, как длительная болезнь;
8. справка об ухудшении финансового положения с места работы.

Представленный список подойдёт для большинства банков. Если подойти к сбору ответственно, ситуации, когда отказали в реструктуризации кредита крайне редки.

Писать банку электронные письма с запросом реструктуризации не нужно, гораздо действеннее окажется заполненная анкета в отделении и отданная сотрудникам или заполненная дома и отправленная в виде заказного письма с функцией уведомления о вручении. В последнем варианте нужно сделать и опись вложений.

Закон не запрещает обращаться к банку с просьбой о реструктуризации столько раз, сколько нужно заёмщику. Здесь всё зависит от кредитора и его желания идти на уступки.

Если клиент добился реструктуризации, но по-прежнему не платит по счетам в назначенное время, повторно процедуру не проведут. А в случае, когда процедура назначена и действует, но денег у плательщика не прибавилось вопреки его заявлениям, он имеет право на обращение в суд.

Как действовать, если запрос на реструктуризацию не одобрили?

Заёмщик подал заявление и получил от банка отрицательный ответ. В каких случаях бывает отказ, мы уже рассмотрели.

Теперь важно понять, что нет ничего катастрофического – есть два варианта: проблему с долгом придётся решить самому либо ждать судебного решения.

Перед обращением в суд нужно уточнить в банке причины и основания отказа в реструктуризации. Может быть, есть смысл подать ещё одно заявление, но, если сотрудник говорит твёрдое «нет», выберите рефинансирование – это достойный вариант.

Получение нового кредита можно использовать для списывания долгов по текущему. Можно попробовать взять ещё один кредит без указания на то, что он послужит выплатой ранее оформленного займа.

При этом можно взять и обычный потребительский кредит без указания цели. Многое будет зависеть от объёма задолженности и состояния, в котором находится кредитная история.

В случае, если ни один из вариантов не помог, остаётся ждать судебного процесса, а это не так критично, как может показаться. В суде часто идут навстречу должнику, чем банку, а значит, так реально добиться реструктуризации и отсрочек для погашения долга.

Вы также можете обратиться в другие банки для рефинансирования вашей задолженности. Список банков, готовых к сотрудничеству.

Если банк отказал заёмщику

Банк может отказать в реструктуризации кредита – это его право. Для обращения в суд и защиты своих прав понадобится письменный отказ банка как доказательство того, что должник пытался решить свою финансовую проблему.

Их общение также нужно документально зафиксировать. Понадобится и заявление на реструктуризацию, и документы, доказывающие изменения в материальном положении. Кроме того, нужна копия заявки с отметкой банковской организации.

Обращаться в суд самостоятельно без опаски заёмщик может только в случае, если просрочек не зафиксировано. В противном случае пени, штрафы усугубят ситуацию.