Что делать если отказали в ипотеке

Отказали в ипотеке: что делать? Частые причины отказа

Ипотека. Для многих молодых семей это единственная возможность получить в собственность квартиру или дом. Улучшить благосостояние семьи помогает специальный банковский кредит. «Стать заемщиком сможет каждый» — гласит реклама большинства банков. Но на деле путь к ипотечному кредитованию тернист. Окончательное решение выдать деньги или нет, принимает не один человек. И зачастую ответ отрицательный. Так почему же в ипотеке отказывают?

Распространенные причины отказа в ипотеке

Решение о выдаче кредита банком расценивается как получение хороших денег в течение длительного периода. Для кредитора это отлично. Но подобное кредитование сопряжено с массой рисков, так как крупные суммы выдаются на много лет. В эти годы в семье заемщика может что-то измениться. Возможно ухудшение материального положения или потеря работы. Сотрудники банка просчитывают каждый нюанс. По этой причине существует ряд распространенных причин, почему отказывают в ипотеке:

в семье заемщика нет постоянного дохода, получение заработка неясно, непрозрачно;
в анкетных документах указаны ложные или неполные данные;
собраны не все необходимые документы, копии.

Нередко встречается такая ситуация, когда все документы поданы правильные, собран полный пакет. И работа у потенциального заемщика постоянная. Но в ипотеке, все равно, отказано. Помните, в арсенале сотрудников кредитования целый ряд критерий для оценки заемщика.

Еще один фактор – плохая кредитная история. К примеру, вы брали автокредит, но не вернули в срок. В базе данных вы указаны, как недобросовестный неплательщик. Крупных кредитов в дальнейшем вам не дадут.

Справка 2-НДФЛ – решающий фактор

Для предоставления полного пакета документов необходима справка 2-НДФЛ. Она выдается по месту работы. В документе прописывается размер заработной платы на определенный срок времени. Кредитный отдел любой финансовой организации обратит внимание на информацию в справке:

стабилен ли заработок;
размер заработка по месяцам и в срок не менее одного месяца;
достоверны ли данные.

Последний пункт очень важен. Если вы подделаете справку, укажете в ней несуществующую крупную зарплату, денег не получите. Сотрудники банков не только собирают документы у заемщиков. Они еще обзванивают ваших работодателей, бухгалтерские отделы компаний. Каждый документ тщательным образом проверяется.

Клиент, который фальсифицировал хотя бы одну справку, получит отказ или попадет в «черный список». Последний сулит отказ в любом другом банке.

Для оформления кредитования учитывают общий доход семьи – обоих супругов. Из этой суммы высчитывают 60%. Остается сумма, которую потенциальный заемщик сможет платить ежемесячно. Важно, что выплаты должны будут производиться длительное время.

Поэтому банки охотнее пойдут навстречу клиентам с некрупными, но постоянными заработками. И не дадут денег людям со значительными, но нерегулярными поступлениями средств.

В залог имущество

Несколько слов о квартире (доме), купленном в ипотеку. Из договора кредитования заемщик должен усвоить термин «залоговое имущество». Этим имуществом отныне будет то жилье, которое заемщик купит на долговые деньги. Если ежемесячные платежи перестанут осуществляться, банк вправе подать в суд. По решению судьи жилье пойдет «с молотка» за счет суммы долга.

Что делать, если в ипотеке отказали?

Отчаиваться не стоит. И не следует прекращать действовать. Возьмите на вооружение следующий план.

Попробуйте выбрать другую квартиру

В подборе жилья банк руководствуется вопросом ликвидности. Требования к жилью:

должно находиться в регионе присутствия банка;
подключены все коммуникации;
относительно новое по году постройки (не раньше 20-30 лет).

Это должна быть именно квартира или дом. В который можно вселиться и жить. Выберите благоустроенную квартиру в черте города. При выборе количества квадратных метров руководствуйтесь возможностями за них выплачивать.

Улучшите кредитную историю

На вас «висит» просроченный или неоплаченный заем? Срочно выплатите долговые деньги. Попробуйте договориться с банком. После оплаты существующего кредита, возьмите еще один потребительский. К примеру, на покупку бытовой техники. Выплатите его в срок или раньше времени. Кредитная история улучшится, получить большие деньги станет проще.

Обратитесь в другие банки

Ипотечное кредитование – угода не только государственных банков. В каждой финансовой организации свои требования к заемщикам.

Рассмотрите услуги банковских брокеров

Брокеры работают легально и прозрачно. Но умеют договориться с банком насчет самого несостоятельного клиента. Помните, что услуги банковского брокера придется оплатить.

Попробуйте взять потребительский заем

Потребительское кредитование имеет ряд преимуществ. К заемщикам применяют меньше требований. Оформление займов на обоих супругов делает процесс покупки жилья проще. Разделите примерную стоимость жилья на двоих. По такой сумме и просите у банка. Возможно, вам не откажут.

Получить 100% одобрение банка

Хотите получить 100% одобрение банка на ипотеку? Будьте готовы к дополнительным действиям:

возьмите у работодателя заверенную подписью и печатью положительную рекомендацию;
увеличьте сумму первоначального взноса;
в анкете укажите максимально точные данные.

Если вам отказали в ипотеке один раз, не значит, что денег вам не получить. Попробуйте оценить свои требования. Обратитесь с аналогичным заявлением в другие банки, посоветуйтесь с работодателем. Покажите максимально точную и прозрачную информацию о себе, как о потенциальном заемщике.

Владельцы дебетовых и кредитных банковских карт предпочитают оплачивать.

Ипотека — наиболее долгосрочная разновидность банковского.

Неоплаченный или просроченный долг банки зачастую отдают коллекторам. Просрочки.

Немногие граждане в наше время способны приобрести жилую недвижимость в.

Случаи, когда налогоплательщик уже после сдачи декларации.

Ипотека — долгосрочный кредит под залог недвижимости, предоставляемый.

В чем необходимость молитвы о деньгах Матроне Московской? Она обладает огромной силой.

В последнее время молодые семьи не желают копить на собственную жилплощадь долгие.

Коллекторские агентства зарабатывают на возврате долгов. Они специализируются.

Налоговое законодательство обязывает физических лиц, имеющих доходы, не.

Рано или поздно неоплаченные долги попадают в службу судебных приставов. Должника.

Что указывается в строках 100, 113, 133 и 143.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Отказ в ипотеке становится разочарованием для многих семей, мечтающих о собственном жилье. Банки предпочитают не разглашать истинных причин, поэтому потенциальный заемщик теряется в догадках. Трудно рассчитывать на ипотечный кредит, не понимая, кому отказывают в ипотеке и почему. Попробуем проанализировать основные причины отказа в ипотеке, побуждающие финансовое учреждение отклонять заявки платежеспособных клиентов.

Причины отказа в ипотеке могут быть самые разные, но основных – три:

скверная кредитная история;
недостаточный уровень доходов (или трудности с их официальным подтверждением);
претензии банков к недвижимости, на которую берётся ипотечный кредит.

Плохая кредитная история — одна из причин отказа

Если в прошлом у заемщика были проблемы с выплатой заемных средств, информация обязательно отразится в его кредитном досье. Сюда попадают сведения о проблемах с погашением займа из разных источников, в том числе:

просрочки по потребительским кредитам,
задержки выплат по кредитной карте;
несвоевременный возврат маленького займа микрофинансовой организации (МФО).

Стоит один раз пропустить платеж на ничтожную сумму, информация об этом отобразится в истории и может стать причиной отказа. Бывает и так что сведения о погашении кредита просто не успели «дойти» до БКИ (Бюро кредитных историй). Заемщику, который рассчитывает на положительное решение, следует самостоятельно проверить «чистоту» уже погашенных займов.

Важно! Хорошую кредитную историю важно иметь и созаемщикам (в первую очередь супругу/супруге) и поручителям.

Проверьте свою кредитную историю на наличие просроченных задолженностей, активных, но неиспользуемых кредиток и ошибок банков через специальные сервисы.

Отказ в ипотеке из-за низких доходов

Чаще всего финансовые организации отказывают в ипотечном кредитовании из-за недостаточного уровня доходов. Причем низкими они могут показаться только банку, а заемщик считает свою зарплату вполне достойной. Существует несколько способов оценить свой уровень доходов с точки зрения финансовой организации:

Сравнить свою заработную плату со средней по региону. Официальная «белая» зарплата должна быть в 2-2,5 раза больше среднестатистической в данном конкретном городе (районе).
Вычесть из своего «чистого» дохода обязательные платежи (на коммунальные услуги, алименты, обслуживание другого кредита, питание, проезд и т.п.), сопоставить оставшуюся сумму с обязательным ежемесячным платёжом по кредиту.
Сравнить деньги, получаемые на руки каждый месяц, с предполагаемой суммой кредитного платежа (последнюю можно рассчитать на ипотечном калькуляторе). Ежемесячный платеж не должен превышать 35-40% «чистого» дохода.

Обратите внимание! Иногда удается убедить банк в своей платежеспособности, не имея официальных доходов. Заемщик предъявляет чеки на покупку дорогих вещей, загранпаспорт с отметками о поездке за границу, информацию о наличии депозитного счета и т. д. Иногда частное кредитное учреждение соглашается выдать ипотеку такому заемщику. Но шанс получить на подобных условиях займ у государственного банка практически равен нулю.

Причины отказа в ипотеке после одобрения

Если основной заемщик и созаемщики получили одобрение от банка, остается последний этап: оценка недвижимости. Работники финансового учреждения придирчиво проверят будущее жилье. Отказ в ипотеке после одобрения возможен в том случае, если кредитуемый неудачно подберет квартиру или дом.

Отказ из-за неверно подобранной недвижимости возможен в следующих случаях:

квартира находится в старом доме или доме, предназначенном под реконструкцию (под снос);
цена на жилое помещение серьёзно завышена или занижена;
в квартире (доме) прописаны несовершеннолетние дети;
есть открытые судебные решения, в которых фигурирует ипотечное жилье;
заемщик пытается взять кредит на первоначальный взнос.

Внимание! Часто в ипотеке отказывают из-за того, что в квартире была проведена неразрешенная перепланировка или она находится в непригодном для жизни состоянии (отсутствуют нужные коммуникации, сантехника, требуется капитальный ремонт).

Посмотрите список перепланировок, которые пропустит банк, прежде чем определиться с недвижимостью окончательно.

Также возможен отказ после одобрения, если заемщик или созаемщик после полученного одобрения, оформил «на радостях» потребительский кредит. Помните, что при проверке объекта недвижимости банк повторно проверяет и заемщиков! И на практике Клиенты не раз обжигались.

Когда у заемщика одобрена заявка, а в банке происходит снижение ставки, по заявлению сотрудник может отправить заявку на повторное рассмотрение. Ведь подписать кредитный договор по сниженной ставкой намного выгоднее. Но довольно часто банк отказывает при повторной подаче заявки с связи со снижением ставки. Причины отказа при этом не совсем ясны.

Почему отказывают в выдаче ипотечного кредита в крупных российских банках

У солидных системных банков довольно строгие требования к заемщику. Приветствуются «белая зарплата», идеальная кредитная история, солидный стаж работы на одном месте. Выдача займов в больших кредитных организациях поставлена «на поток», а платежеспособность оценивают специальные программы, работающие по автоматизированной системе скоринга. Поэтому отказать могут не только по серьезной причине, но из-за «мелочи», которая, с точки зрения заемщика, не стоит внимания.

Помимо перечисленных выше пунктов, актуальных для любого банка, причины отказа в ипотеке Сбербанка могут быть следующими:

у клиента нет постоянной прописки в том регионе, где оформляется кредит;
заемщик часто менял место работы;
попытка скрыть какие то факты биографии (например, детей в анкете указали меньше чем на самом деле);
отказ по работодателю — это означает что организация в базе банка с определенной меткой как недобросовестная или с судебными разбирательствами;
у кредитуемого есть непогашенные долговые обязательства, не связанные с ипотекой (потребительские кредиты, алименты);
у клиента при проверке нашли сомнительные факты биографии (судимость, штрафы за различные правонарушения, большое количество браков и разводов, длительный период без официального трудоустройства);
«подвел» возрастной ценз: банк откажет слишком молодому (до 25 лет) и пожилому заемщику предпенсионного возраста.
ошибки в документах, предоставленных заемщиком (справка о доходах, копия трудовой). О требованиях банков к документам заемщика — в другой статье.

Примерно такие же причины отказа в ипотеке у ВТБ24 и других системных банков. Если клиент много раз женился и разводился, его оценят как неблагонадежного. Но в такой же «серый» список попадет мужчина после 35 лет, который до сих пор не женат. Существует ряд профессий, которым банки традиционно не доверяют. Ипотеку трудно получить фрилансерам, бизнесменам, представителям творческих профессий, риэлторам, спортсменам, спасателям. Доход таких людей или нестабилен или связан с риском для жизни.

Отказ в ипотеке может быть вызван и сугубо техническими причинами. Это могут быть ошибки в документах, невнимательность сотрудника, проверявшего информацию, а также индивидуальные настройки специальных программ, оценивающих заемщика.

Рекомендации банка после отказа:

Обратите внимание! До подписания кредитного договора банк не дает никаких гарантий. Отказ в ипотеке возможен на любом этапе проверки документов или недвижимости.

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку?

Ответ на этот вопрос простой: да, стоит. Не бывает безнадежных ситуаций. Если вы хорошо разобрались в причинах, почему было отказано в ипотеке, можно попробовать подать заявку в тот же банк еще раз. Делать это стоит не раньше чем через 3-4 месяца после первого обращения. К примеру, повторная заявка на ипотеку в Сбербанк обречена на автоматический отказ, если принести ее ранее, чем через 2 месяца.

Если вы получили отказ в ипотеке, можно:

подать официальный письменный запрос в банк с просьбой объяснить отрицательное решение;
заказать в БКИ и проверить свою кредитную историю (услуга платная);
пересмотреть свои расходы на текущий момент, ликвидировать мелкие задолженности;
найти дополнительный источник официального дохода;
более тщательно и придирчиво выбирать объект недвижимости.
обратиться к риэлторам, которые помогут найти причину отказа и подать второй раз в нужный банк или просто устранить эту причину.

По статистике, процент отказа в ипотеке не так уж велик и составляет примерно 30%. То есть 2 из 3-х заемщиков кредит все-таки получают. Если причина отказа не вполне ясна, а у заемщика все в порядке с кредитной историей и «белой зарплатой», можно попытать счастья в другом банке. У каждого учреждения свои методы оценки заемщика, поэтому в другом месте кредит могут одобрить!

Отказ в ипотеке – не конец истории, а начало

По статистике ипотека – кредит с наиболее высоким уровнем одобрения заявок. В зависимости от банка, от 70% до 90% клиентов, которые подают заявку на жилищный кредит, получают одобрение. Но как быть, если банк отказался выдать вам кредит на покупку жилья? Как узнать причины отказа ипотеки в Сбербанке или любой другой кредитной организации? Об этом мы расспросили директора департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко.

— Каковы наиболее частые причины отказа в ипотеке?

— Можно выделить три ключевых «стоп-фактора». Первый — это нестабильная работа, второй — проблемы в кредитной истории. Наконец, третий фактор — большое количество действующих кредитов. Сами по себе кредитные карты или потребительские кредиты – не повод для отказа, но если выплаты по ним «съедают» более 40% ежемесячного дохода, то это уже негативный сигнал.

— Если человек получил отказ в ипотеке в одном банке, есть ли смысл обращаться в другой? Бытует мнение, что в частных кредитных организациях служба безопасности банка лояльнее, чем в государственных.

— Смысл обращаться с заявкой точно есть, ведь у разных банков существенно отличаются требования к потенциальным заемщикам и объектам недвижимости. Разница может касаться многих параметров. Например, в одних банках максимальный возраст заемщика может достигать 60 лет, а в других – 65. Где-то разрешают брать до 4 созаемщиков, чтобы увеличить совокупный доход, а где-то ни одного. Бывают разные принципы оценки доходов и расходов. Какой-то банк может учитывать дополнительные заработки и поступления или поступления от сдачи уже имеющегося жилья в аренду, какой-то – нет. Даже расстояние от места регистрации до офиса банка в отдельных случаях может иметь значение: есть банки, кредитующие только граждан, проживающих в радиусе 100 км от города, где расположен офис, а есть такие, для которых расстояние и в 300 км – не проблема. Встречаются банки, готовые рассмотреть «сложные» кредитные истории в индивидуальном порядке, и те, которые не будут заниматься такими сделками. Нюансов действительно много.

3 способа, как узнать причину отказа в ипотеке

Спросить у специалиста в банке. Законодательство не обязывает кредитора раскрывать причины отказа, однако некоторые банки такую информацию своим потенциальным заемщикам готовы раскрыть.
Проверить кредитную историю. Качество кредитной истории — главный фактор, который влияет на положительное решение. Если качество оставляет желать лучшего, читайте статью Как исправить кредитную историю и получить кредит
3. Проверить остаток по кредиту. Возможно, у вас слишком большая кредитная нагрузка?

— Через какое время после отказа лучше подавать повторную заявку?

— Конкретно у нас нет моратория на повторную подачу заявки. Ее можно подавать хоть на следующий день. Главное – чтобы исчезли сами причины отказа банка в ипотеке – то есть те факторы, из-за которых человек не получил одобрения. Например, ранее у него была зарплата менее 20 тысяч рублей, да и та – «в конверте», а спустя несколько месяцев он стал получать «белую» и куда более высокую. Или не было достаточного первоначального взноса для покупки жилья, а потом – появился. Бывает и так, что изначально человек отказывается от ипотеки, поскольку кредитного лимита, рассчитанного исходя из его собственных доходов, не хватает на покупку «квартиры мечты». Но буквально на следующий день он находит созаемщика – всего их может быть до четырех – подает заявку заново и получает одобрение, потому что теперь совокупные доходы достаточны. Варианты очень индивидуальны.

Отказ в ипотеке после одобрения. Возможные причины

Резкое изменение экономической ситуации

Например, в 2014 года ЦБ увеличил ключевую ставку сразу на несколько пунктов. Банкам пришлось пересматривать принятые решения и условия кредитов.

Одобрение, как правило, действует несколько месяцев. Если за это время вы сменили работу и существенно поменялся уровень вашего дохода, банк может отказать.

Просрочка или новый кредит

Многие банки проверяют наличие действующих кредитов и просрочек по ним дважды: при рассмотрении заявки и непосредственно перед сделкой.

Возбуждение уголовного дела против заемщика

Этот фактор может негативно сказаться на платежеспособности

0 0 голоса

Рейтинг статьи