Как уменьшить процент по кредиту в Сбербанке
Снижение процентной ставки по кредитам в Сбербанке
Кредитование среди россиян остается актуальным уже очень давно. Люди занимают деньги, чтобы купить жилье, автомобиль, оплатить учебу, поехать отдыхать или просто обеспечить себя всем необходимым. Вне зависимости от целей кредитования человек хочет выбрать для себя наиболее выгодный вариант. Определяющим фактором является процентная ставка. Ведь именно от нее зависит размер переплаты и выгодность самого предложения в целом. В статье мы рассмотрим, возможно ли снижение процентной ставки по кредитам в Сбербанке, разберем, как она определяется в этом учреждении и что может сделать в сложившейся ситуации сам клиент.
Как Сбербанк определяет размер процентной ставки?
Сбербанк, являясь крупнейшим отечественным банком, вызывает у россиян огромное доверие. Неудивительно, что большинство из них обращается сюда за ипотечными и потребительскими кредитами.
У каждого банка есть своя кредитная политика, исходя из которой определяются процентные ставки по предлагаемым продуктам. И чтобы выбрать наиболее подходящее время для оформления займа, человек должен понимать, а какие же факторы влияют на процентную ставку?
Люди часто думают, что банки устанавливают процентную ставку по своему желанию. Но это мнение ошибочно. В ходе подбора оптимальной для обоих сторон ставки кредитор берет во внимание множество особенностей.
Все факторы можно разделить на несколько групп, каждая из которых имеет свой набор условий и особенностей:
- Независимые. То есть они определяются внешними обстоятельствами. Изменить уровень влияния этих факторов банк и его кредиторы не могут. Определяющим здесь является ставка рефинансирования, определяемая Центральным Банком. Тут существует прямая зависимость – если ставка уменьшается, то кредиты обходятся потребителям дешевле, рост же ставки заставляет поднимать процентную ставку в банках. К независимым факторам можно также отнести налоговое бремя кредитора и необходимость оформлять обязательную страховку клиентам в соответствии с российским законодательством.
- Пассивные. Главной составляющей является уровень инфляции (который сейчас постепенно снижается, из-за чего падают и процентные ставки по кредитам). Платежеспособность населения – еще один важный фактор. Чем ниже уровень жизни, тем более выгодные условия кредитования стараются предложить в банках. Уровень конкуренции между финансовыми институтами тоже положительно влияет на размер процентной ставки. Финансовое состояние банка (активы, баланс, прибыль) тоже изменить уровень переплаты.
- Коммерческие. Речь идет о наличии текущих расходов, включающих в себя коммунальные платежи, заработную плату персонала, аренду помещений, заложенные риски. Учитывая все это банк формирует определенную норму прибыли, а затем устанавливает процентную ставку.
- Клиентские. Это единственная группа факторов, зависящая от конкретно взятого потребителя. На основе оценки клиента банк принимает решение о выдаче кредита и его условиях. Обычно во внимание берется возраст, наличие дохода и работы, имущество, кредитная история. Чем больше доверия вызовет человек, тем более выгодную процентную ставку он получит в Сбербанке. А для зарплатных и корпоративных клиентов тут есть дополнительные бонусы в виде снижения процента.
Как заемщику снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке?
Если человек хочет получить кредит по наиболее выгодной процентной ставке, то он может воздействовать лишь на клиентские факторы. В случае со Сбербанком можно уменьшить процент одним или сразу несколькими следующими способами:
- Добиться идеальной кредитной истории. Сбербанк очень серьезно относится к оценке этого фактора. Злостные неплательщики и вовсе могут получить отказ. Если же человек вовремя возвращает деньги, то его кредитный рейтинг повышается. Еще один действенный вариант – обращаться за кредитами каждый раз в Сбербанк. Чем больше раз человек воспользуется услугами учреждения, тем больше доверия он будет вызывать.
- Стать участником зарплатного проекта. Сбербанк с большей охотой кредитует лиц, получающих зарплату на внутреннюю карту банка. Это позволяет учреждению убедиться в платежеспособности потенциального заемщика. Этот фактор также снижает риск неплатежей и образования задолженностей. Многие кредитные продукты для зарплатных клиентов предоставляются ниже, чем всем остальным, на 1% годовых. Кстати, получить льготу могут в ряде случаев и пенсионеры, получающие пенсию в Сбербанке.
- Предоставить обеспечение. Им может стать поручительство физических лиц или залог в форме недвижимости клиента.
Все вместе позволяет довольно существенно снизить процентную ставку. В итоге выгодность кредитного продукта для конкретного клиента резко повышается.
Сбербанк снизил ставку по кредитам
Для многих клиентов Сбербанка 2017 год стал отличной возможностью оформить кредит на выгодных условиях. В связи со снижением уровня инфляции и некоторыми другими факторами, учреждение понизило процентную ставку сразу по нескольким линейкам кредитных продуктов.
Так, процентная ставка по потребительским кредитам снизилась на 4% в среднем. Так, взять нецелевой заем без обеспечения в Сбербанке можно под 13,9%, а при привлечении поручителей это значение снижается до 12,9% годовых.
Еще ниже оказалась процентная ставка для военнослужащих, участвующих в НИС. Им деньги выдают под 13,5–14,5% годовых.
Чтобы привлечь еще больше клиентов, Сбербанк разработал программу рефинансирования для людей, взявших кредит в других банках. Для них процентная ставка устанавливается на отметке 13,9 – 14,9% в год, если речь идет о перекредитовании потребительских кредитов. Если же клиент хочет рефинансировать в Сбербанке ипотеку, то для него процентная ставка окажется еще ниже – 9,5%.
При этом конечное значение процентной ставки все равно определяется индивидуально. Сбербанк оценивает сразу совокупность факторов, включая уровень надежности и платежеспособности обратившегося.
Снижение процента по уже взятому кредиту в Сбербанке
Несколько лет назад, когда в стране случился серьезный кризис, процентная ставка по абсолютно всем категориям кредитов резко выросла. Но люди брать деньги в долг не перестали. И сегодня они выплачивают кредиты, взятые под 15 – 19% годовых.
У таких людей может возникнуть вполне закономерный вопрос, а можно ли снизить процентную ставку по уже взятому кредиту Сбербанка? Да, такую возможность финансовое учреждение сейчас предоставляет. Более того, в 2017 году клиентам были предложены льготные условия, позволяющие рефинансировать сразу несколько кредитов, в том числе и тех, которые были оформлены в других банках.
Как понизить ставку по текущему кредиту?
Для проведения рефинансирования кредита человек должен лично посетить отделение Сбербанка. Там специалист предложит ему заполнить анкету. Собираясь в банк, необходимо взять с собой определенный пакет документов:
- российский паспорт (наличие постоянной регистрации обязательно);
- кредитные договоры по текущим займам;
- справка об отсутствии просрочек и размере оставшейся задолженности;
- трудовая книжка или ее копия, заверенная работодателем;
- военный билет (актуально для мужчин в возрасте до 27 лет);
- свидетельство о браке и рождении всех детей (при их наличии).
Стоит также позаботиться о подтверждении своего дохода. Для этого на работе можно взять соответствующую справку. Чем больше сведений, подтверждающих надежность и платежеспособность, предоставит клиент, тем выше будет шанс получить одобрение.
Условия рефинансирования
Рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке позволяет взять в долг до 3 миллионов рублей на срок до 5 лет. Обеспечение не является обязательным условием.
В случае рефинансирования ипотечного займа клиент может одолжить от 1 миллиона рублей на срок до 30 лет. Но в этом случае обеспечение в виде залоговой недвижимости будет обязательным требованием.
Преимущества рефинансирования
Рефинансирование – выгодный для клиента и банка процесс. Заемщик получает следующие преимущества:
- снижение ежемесячного платежа;
- возможность погашать ежемесячный платеж единовременно, а не по каждому кредиту отдельно;
- возможность снять обременение с залога;
- возможность снизить процентную ставку;
- возможность получить в долг дополнительную сумму.
Подробнее про снижение процентной ставки
Уменьшить процент по кредиту в Сбербанке достаточно сложно по вполне понятной причине – банк не хочет терять свой уровень доходов, вероятно уже заложенный в балансе компании. Как следствие, добиться понижения ставки можно только при наличии очень веских доказательств и реальной угрозы в том, что, если ставка не будет снижена, клиент просто не сможет обслуживать долг так же своевременно, как и раньше.
Отдельно нужно отметить тот факт, что ставка скорее всего будет снижена только до некоего минимально возможно на момент обращения клиента уровня, но не ниже существующих предложений.
Кто может рассчитывать на пересмотр условий
Как было сказано выше, снизить процент по кредиту в Сбербанке смогут далеко не все лица, а только те, которые имеют очень уважительные причины. К таковым можно отнести:
- Людей, потерявших трудоспособность и физически не способных обслуживать кредит в прежнем объеме.
- Лиц, которые были призваны в армию.
- Сотрудников различных компаний, уровень дохода которых сильно уменьшился сравнительно с тем, каким он был на дату оформления кредита.
- Заемщиков, которые уже после оформления кредита вышли в декрет или отправились в отпуск по уходу за ребенком.
В теории, любой человек может попробовать добиться снижения ставки по кредиту, если на то есть основания. Причем основанием может стать даже сам факт того, что общие ставки по кредитам снизились (для новых клиентов).
Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке
Снижение процентной ставки по действующему кредиту – это достаточно долгий процесс, в рамках которого финансовое состояние клиента заново оценивается, а причины обращения внимательно рассматриваются сотрудниками банка.
Однако если в конечном итоге ставка все же будет снижена, это сполна компенсирует все возможные неудобства.
Что потребуется
Для того, чтобы снизить процентную ставку (данная процедура также известна как реструктуризация), нужно будет подготовить следующий пакет документов:
- Паспорт заявителя-заемщика (копия).
- Справка о доходах за последние 3 месяца. Это может быть как стандартная 2-НДФЛ, так и иной аналогичный документ.
- Документы, подтверждающие трудоустройство клиента. Чаще всего в таком качестве выступает копия трудовой книжки.
- Документы, подтверждающие тот факт, что клиент имеет уважительную причину для снижения процентной ставки. Это может быть:
- Справка о нетрудоспособности.
- Копия приказа о значительном снижении заработной платы.
- Свидетельство о рождении ребенка и так далее.
Пошаговые действия
Для того, чтобы снизить процентную ставку нужно выполнить следующие действия:
- Подготовить полный пакет документов, по перечню, представленному выше.
- Составить онлайн заявление или обратиться с аналогичным вопросом в отделение банка.
- Предоставить все запрошенные документы.
- Дождаться решения банка.
- Если решение положительное, подписать дополнительное соглашение, которое будет вносить изменения в кредитный договор.
Сроки рассмотрения
Точных сроков рассмотрения, которых банк должен придерживаться, не существует. Каждая подобная заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Если с документами все нормально, и они предоставляются в полном объеме по первому требованию менеджера компании, то решение, скорее всего, будет принято в течение 1 месяца или раньше.
В противном случае рассмотрение может затянуться и на полгода.
Поможет ли рефинансирование
Однозначно поможет. Рефинансирование отличается от реструктуризации только тем, что клиент не изменяет условия действующего кредитного договора, а получает новый кредит (с новыми условиями) для погашения старого. Чаще всего таким образом клиент меняет банки, так как значительно проще получить рефинансирование в другом банке, чем в собственном. Однако следует учитывать тот факт, что любая финансовая организация с подозрением относится к тем лицам, которые просят рефинансирования, особенно когда это далеко не первая просьба. Чаще всего банки даже придерживаются определенной солидарности и отказываются предоставлять более одного рефинансирования к конкретному кредитному продукту. Например, можно оформить ипотечный кредит и через несколько месяцев или лет запросить рефинансирования. Скорее всего такая заявка будет одобрена. Но если он попросит рефинансирования еще раз, вероятно последует отказ. Впрочем, все это очень индивидуально.
Возможные причины отказа
Основная причина для отказа – отсутствие уважительных причин для снижения процентной ставки. Кроме того, иногда отказывают и потому, что клиент не выполняет все условия кредитного договора (это тоже важно) и, что вполне логично, банк не хочет идти на уступки клиенту, который и так уже является проблемным. Также отказать могут из-за того, что заявитель требует слишком многого. Например, стандартная ставка по кредиту составляет 15% годовых. У клиента этот показатель находится на уровне 18% годовых, так как на момент оформления – это была минимально возможная ставка. Банк, при условии выполнения всех требований, может согласиться снизить ставку по договору до 15% но ни в коем случае не даст согласие на снижение ставки до уровня 10% годовых.
Дальнейшие действия
Если причина действительно является уважительной, но банк решил отказать в снижении процентной ставки, можно:
- Собрать больше документов, доказывающих, что запрос клиента на самом деле является важным для него и для банка. Можно упирать на тот факт, что если ставку не снизят, будет возникать задолженность, ведь клиент просто не может платить столько же, сколько и раньше.
- Обратиться в другой банк за рефинансированием. Нередко получить кредит на погашение уже существующего займа значительно проще, чем внести изменения в действующий договор.
Часто задаваемые вопросы
Снижение ставки по кредиту в Сбербанке, во-первых, связано с многочисленными проблемами и имеет большое количество особенностей, а во-вторых, информации об этой процедуре очень мало. Банк по вполне понятным причинам не собирает упрощать для своих клиентов возможность снизить уровень дохода для финансовой организации. Потому вопросов тут много, а вот ответы можно получить только при личном обращении к менеджеру. И то, не всегда.
Является ли услуга снижения процентной ставки платной?
Нет, данная возможность предоставляется бесплатно, при условии, что банк вообще согласится вносить изменения в кредитный договор.
Можно ли запрашивать процент ниже минимально возможного?
Формально – можно. На практике, если на такой запрос нет никаких оснований, последует отказ.
Что делать, если нет документов, подтверждающих уважительную причину?
Банк откажет практически со 100% гарантией. Чтобы получить согласие обязательно нужно подтверждать все данные документально.
Произведут ли перерасчет процентов по новой ставке за прошлый период?
Нет. Новая ставка начнет действовать сразу после подписания дополнительного соглашения, однако данный документ не предусматривает никакого перерасчета.
Могут ли в результате рассмотрения заявки на снижение ставки ее наоборот повысить?
Могут захотеть повысить, особенно если действующая ставка и так ниже всех возможных пределов. Однако, если клиент не подпишет дополнительное соглашение о повышении ставки, банк ничего сделать не сможет.
Кто может подавать заявку на снижение ставки?
Только заемщик или его доверенное лицо (при условии наличия оформленной по всем правилам доверенности).
Можно ли в рамках снижения процентной ставки дополнительно изменить и другие условия договора?
Да, можно. Клиент может оставить заявку не только на снижение ставки, но и на увеличение срока действия договора, перерасчете процентов и так далее. Другое дело, что такое заявление могут не одобрить.
Вывод
Если у клиента есть возможность и повод снизить процентную ставку – этим обязательно нужно воспользоваться для того, чтобы меньше переплачивать по кредиту. Затягивать не стоит, ведь чем больше времени проходит, тем больше расходов несет клиент за счет того, что платит по кредиту по старой, высокой ставке, а не по новой, сниженной. Процедура снижения ставки достаточно сложна и не отличается короткими сроками рассмотрения, однако это один из немногих вариантов серьезно снизить нагрузку на семейный бюджет.
Можно ли снизить процентную ставку в Сбербанке
Банки снижают процентные ставки по кредитам
В настоящее время сфера кредитования физических лиц активно развивается и численность заемщиков стремительно растет. В свою очередь кредитные организации идут на уловки несмотря на нормы закона, чтобы запутать потенциального заемщика и убедить его взять кредит по завышенной процентной ставке. Поэтому прежде чем брать кредит необходимо рассмотреть несколько заманчивых предложений по кредитования от банков. Надежнее всего по статистике брать кредит в Сбербанке. Вам сразу предоставят полную информацию по кредитному продукту и озвучат полную стоимость будущего кредита.
Как формируется процентная ставка по кредиту?
Формирование процентной ставки по кредиту — процесс сложный и зависящий от множества факторов. Если вкратце, то процентная ставка зависит от ставки рефинансирования, которая определяется Центробанком РФ, прибыли банка и взносов за дополнительные возможные риски, такие как страховка жизни заемщика и так далее. Страховка заемщика при взятии кредита является добровольным действием и никто не вправе Вас заставлять делать это. Подробнее про страховки по кредиту можно прочитать здесь. Если брать в среднем, то прибыль за кредит банк устанавливает в размере 5-6 процентов. Ставка рефинансирования составляет около 8 процентов. Поэтому при даже идеальных условиях, когда банк максимально застрахован от рисков по возврату кредита процентная ставка составит 13 % годовых.
Но идеальные условия в реальной жизни встречаются крайне редко и поэтому банк перестраховывается и включает в сумму кредиты возможные риски в случае если попадется недобросовестный заемщик. Ну а если речь идет о небольшом коммерческом банке, то он искусственно завышает стоимость кредита с целью увеличения собственной прибыли, поскольку активных клиентов у такого финансового заведения немного.
Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?
На основе вышеописанного процесса формирования процентной ставки по потребительскому кредиту следует иметь ввиду что на основе следующих условий возможно ее снижение в Сбербанке:
- Кредит на специальных (аукционных) условиях. Сбербанк часто проводит акции ограниченного действия, выдавая кредиты различным слоям населения на более выгодных условиях, чем обычно.
- Как правило банк снижает ставку если заемщика можно отнести к одной из следующих групп: получатель заработной платы на счет в Сбербанке, пенсионер и некоторые другие клиенты.
- Предоставление недвижимости в качестве залога по кредиту или же если у вас есть поручитель со стабильным заработком и чистой кредитной историей.
Снизит ли банк процентную ставку
Описанные выше способы позволят вам снизить процент по кредиту в Сбербанке. Поскольку если банк однозначно убедится, что вы относитесь к одной из категорий надежный клиентов, то банк сводит свои риски при выдачи кредита на нет и это сильно отражается в кредитной ставке. Таким образом если вы честный заемщик, то грех не воспользоваться описанными выше способами для выгодного займа денег у Сбербанка. Если же Сбербанк снизил ставки по кредитам, то не обязательно Вам должны понизить процент. Поскольку обычно это промо-акция, нацеленная на привлечение новых клиентов. Но для перестраховки есть смысл уточнить информацию о возможности снижения процентной ставки по телефону контактного центра Сбербанка 8 (800) 555-55-50.
Например, когда было объявлено о снижении ставки по ипотеке, то на сайте Сбербанка появилась специальная форма, заполнив которую уже выплачивающий ипотеку клиент мог снизить свой процент по кредиту.
Возможно, вы хотите рефинансировать уже имеющийся у вас кредит.
О том как это сделать мы подробнее написали в этой статье.