Что делать если банк продал долг коллекторам

Что делать, если долг продали коллекторам

Как и когда передаётся долг

Банки всегда стараются избавиться от забот о проблемных платежах, передав их в чужие руки. Основных вариантов сотрудничества с коллекторами два: либо они просто «выбивают» из заёмщика долг для банка, либо выкупают его, и он заёмщик становится должен уже коллекторской компании.

Как правило, передаются следующие виды долгов:

потребительские кредиты;
долги по овердрафту на банковской карте;
займы без залога и поручителей;
общие задолженности, не превышающие 300 тысяч.

Банки выдают множество такого рода займов, и из-за относительно небольших сумм заниматься их взысканием самостоятельно им невыгодно, поэтому такие долги и передаются коллекторам.

Имеет ли банк право передавать кредит

Начнём разбираться с тем, как противодействовать коллекторам с фундамента, то есть с того, имеет ли право банк продать долг коллекторам. Ведь если передача была осуществлена незаконно, то можно пресечь их деятельность на корню.

А наличие или отсутствие права определяется содержанием договора – у вас должна быть его копия, с помощью которой вы сможете это установить. Нашёлся пункт о передаче долга третьим лицам в случае невыполнения заёмщиком обязательств? Значит, банк имеет право передать долг – в законодательстве имеется такой пункт, и никто даже не обязан уведомлять клиента о передаче, так что часто коллекторы появляются ниоткуда, словно снег на голову. А вот если в договоре нет пункта, разрешающего передачу долга третьим лицам, то она незаконна и у вас есть возможность её оспорить.

Но если раньше банки не раз попадались на подобном, то теперь стали прописывать условия тщательнее – пусть договор без пункта о возможной передаче долга и более привлекателен для тех клиентов, которые внимательно читают бумаги перед подписанием, всё же возможность обратиться к коллекторам на законных основаниях дороже. Ещё иногда спрашивают о том, может ли МФО продать долг коллекторам? Да, в этом отношении никакой разницы с банками не имеется.

Когда коллекторы примутся за дело?

А другие заёмщики не получают никаких вестей о своих долгах по полгода. Вот только неизвестно, кому повезло больше, ведь у вторых накапливается множество штрафов. Чаще всего можно ожидать звонков, спустя три месяца после того, как вы прекратили выплаты. На самом деле, законодательством оговорено, что поводом для передачи долга третьим лицам может послужить именно задержка в выплатах в три месяца. Поэтому, если просто обратиться к помощи коллекторов банк может и раньше, то именно передать им ваш долг – самое раннее через этот срок.

Итак, банк продал долг коллекторам. Возможно, вы получили письменное извещение, или вас уведомили посредством сообщения на телефон, а возможно банк передал долг коллекторам без уведомления, и вам об этом сказали они сами по телефону, уже требуя вернуть деньги. Так или иначе, вам стало известно, что банк продал долг коллекторам, что же делать? Многие начинают паниковать при одном упоминании коллекторов, но нужно успокоиться – это вовсе не столь и страшно. Сначала следует потребовать от коллекторов документы о том, что долг был им передан. Вы имеете право сделать это, и они должны предъявить все соответствующие документы, чтобы вы могли убедиться в их статусе.

Не проще ли заплатить?

После того как происходит передача долга коллекторам, многие граждане, перебрав другие варианты, что делать, если банк передал долг коллекторам, и быстро отметя их, принимаются лихорадочно собирать деньги, чтобы отдать их и отделаться от назойливых преследователей. Но на деле, когда банк продал долг коллекторам, наступает самое невыгодное время, чтобы расплатиться с долгами. Если предъявленный вам счёт вас в целом устраивает, и штрафные санкции за просрочку оказались довольно гуманными – что ж, тогда действительно можно заплатить долг. Но не раньше, чем убедитесь, что коллекторы действительно представляют банк (это можно уточнить в самом банке), и с документами полный порядок. Ведь вам не хочется выплатить все деньги, а потом выяснить, что отдали их каким-то мошенникам и остались всё так же должны банку?

Но рассмотренный нами вариант – когда всё в порядке и можно выплатить долг плюс небольшой штраф и отделаться и от них, и от банка – маловероятен. Помимо того, что банк возьмёт свой штраф за просрочку, услуги коллекторов также недёшево стоят, и оплачивать их придётся вам. Следовательно, возьмут с вас втридорога. Поэтому, когда к вашему делу подключилась коллекторская компания, уже поздно расплачиваться.

Следует сделать это или до подключения коллекторов, что очевидно, и тогда вы заплатите куда меньше или, если уж не сумели, дожидаться суда. Потому что в суде вас, скорее всего, обяжут выплатить, заметно меньшую сумму, чем требуют коллекторы.

Как взаимодействовать с коллекторами

Однако не стоит забегать вперёд – мы только начали общаться с коллекторами. Итак, банк передал долг коллекторам, и мы возвращаемся к вопросу: что делать в первую очередь?

Выяснить, какую компанию представляет вышедший с вами на связь сотрудник, а также его должность и ФИО.
Проверить документ, которым был передан ваш кредит.
Проверить, как отличается предъявленный коллекторами счёт от суммы, что вы были должны.
Попробовать согласовать новые условия погашения долга.

Если всё получится – хорошо. Но если предлагаемые условия вас не устроят, и вы решите дожидаться суда, то придётся пережить несколько весьма неприятных месяцев, потому что коллекторам такое решение невыгодно. Они будут всячески пытаться вывести вас из равновесия, применяя различные методы давления, чтобы заставить отдать долг. В ход идут письма на электронную почту, постоянные звонки домой и на работу, а то и родственникам с друзьями, личные визиты, обещания изъять имущество и посадить в тюрьму. Это стандартный коллекторский арсенал, но сделать вам они ничего не могут. Обращение в суд – вот единственный доступный им инструмент.

Однако, легко сказать – ничего не могут. Как минимум действовать на нервы они могут ещё как! Тогда необходимо с ними бороться. Всегда носите с собой камеру и диктофон (достаточно будет оборудованного ими телефона). Личные визиты коллекторов следует записывать на видео, звонки – на диктофон. Если они допускают нарушения при общении с вами, то эти записи будут весьма ценным подспорьем для обращения в различные инстанции, которые помогут отстоять ваши права и наказать обидчиков. Если коллекторы допустили особенно грубые нарушения, с них будет взыскан штраф за нанесённый ущерб.

Какие действия коллекторов допустимы

Для коллекторов установлены чёткие рамки, и их деятельность не должна эти рамки переступать. Но чтобы знать, с чем можно обращаться в суд, эти рамки необходимо очертить. Основной принцип работы коллектора, во всяком случае официально, – информировать заёмщика о наличии задолженности. Но не давить на него и вынуждать отдать долг. В рамках своей информационной функции они могут:

делать звонки;
писать письма как обычные, так и электронные;
делать визиты домой к заёмщику;
предлагать изменение условий оплаты.

Если должник не отдаёт долг и всячески уклоняется от контактов, коллекторское агентство должно подать на него в суд. А не звонить круглыми сутками и каждый день ходить домой к должнику, как делают некоторые. Есть чёткие установленные пределы: один звонок в день, нельзя звонить в ночное время (с 22 до 8 часов), один визит в несколько дней, нельзя пытаться проникнуть в дом без согласия хозяина или иным способом навязываться ему. Нельзя звонить на работу и рассказывать работодателю о долге, или тем более пытаться надавить на него, чтобы он принял меры по отношению к работнику. Нельзя звонить родственникам и друзьям, если они не были указаны в числе контактов и не являются поручителями. Нельзя угрожать или оскорблять заёмщика, или забирать имущество, говоря, что оно изымается для последующей продажи в счёт погашения долга.

Эти многочисленные «нельзя» подчас нарушаются коллекторами. Все такие нарушения следует фиксировать, привлекать свидетелей и обращаться в государственные органы с жалобами на нарушения со стороны агентства.

Куда жаловаться?

Сначала можно пожаловаться в руководство агентства на произвол их работников. Затем в банк в случае, если долг не был передан коллекторам, а они лишь работают над его возвратом по договору. Наконец, можно обратиться в НАПКА, ассоциацию коллекторов, пресекающую нарушения со стороны своих особо рьяных представителей.

Если это не помогло, то настало время обращения за защитой к государству: в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, полицию, Федеральную службу судебных приставов (ФССП), наконец, можно подать в суд.

Так, если коллекторы звонят на работу и знакомым, рассказывая о ваших долгах, чтобы очернить вас и побудить к их скорейшему возращению, это подпадает под статью 137 часть 1 Уголовного кодекса как нарушение неприкосновенности частной жизни. По данному вопросу следует обращаться в Роскомнадзор, имея с собой записи звонков и разговоров, или свидетельские показания. В результате обращения коллекторы могут быть оштрафованы на сумму до 200 тысяч рублей.

Роспотребнадзор – это орган, ответственный за защиту прав потребителя, в него следует жаловаться, если условия кредитного договора оказались заведомо кабальными, либо вы хотите оспорить уступку долга коллекторам. Если хотите знать, могут ли такие жалобы привести к положительному результату, следует заранее проконсультироваться с юристом.

Наконец, если коллекторы угрожают, демонстрируют откровенную агрессию, портят имущество, следует пожаловаться в полицию, которая будет заниматься этим в отрыве от вашего долга, в рамках совершенно отдельного дела.

Если у вас крепкие позиции в споре с банком или есть доказательства допущенных коллекторами нарушений, и вы уверены, что суд будет благоприятен для вас, то можно и самостоятельно обратиться в него, чтобы не затягивать дело и не терпеть коллекторов понапрасну. Однако, внутренней убеждённости здесь мало, и перед обращением лучше всего проконсультироваться с компетентным кредитным юристом (также они известны как антиколлекторы). Он разберётся в перспективах дела и даст рекомендации, а если решите идти в суд, может представлять в нём ваши интересы. Следует отметить, что после того, как дело передано в суд, банковский счёт закрывается, и платежи по кредиту вносить уже нельзя. То есть другие пути решения вопроса отпадают. Главное в суде – доказательства. А именно – все документы, записи, что вы сделали, неплохо будет также, если вы привлечёте свидетелей.

Мы подробно разобрались с вопросом, что делать, если ваш долг продали коллекторам, и теперь у вас есть полное представление об этом: коллекторы не так страшны, как кажется, и с ними вполне можно бороться.

Продажа долга коллекторам: чего ожидать заемщику?

Иванна Молодоженя / 2022-11-04 09:25:16 2022-11-04 16:51:54

Бывает так, что оформив кредитное обязательство, может оказаться, что нет средств на его выплату. Неожиданное увольнение с работы, болезнь, различные неприятности в жизни… Клиент начинает скрываться от кредитной организации, а позже выясняется, что его долг продан коллекторам. Законно ли такое действие со стороны банка или МФО? Что делать должнику в случае продажи?

Продать долг коллекторам: имеют ли такое право банки или МФО?

Чтобы взыскание долга коллекторами не стало сюрпризом для заемщика, необходимо подумать о дополнительных вариантах решения финансовых проблем уже при оформлении кредитного обязательства или простого займа на карту, а именно – при подписании договора займа, который часто не берется клиентами во внимание.

В одном из его пунктов должно быть указано, что в случае длительной задолженности, кредитор может передать долг третьим лицам, а значит – коллекторским агентствам. Если этот пункт был обнаружен, а договор подписан клиентом – такие действия финансового учреждения в отношении должника будут вполне законны.

Стоит заметить, что передача долга коллекторским службам регулируются законодательством Российской Федерации – такие действия прописаны в ст. 382 ГК.

В соответствии с ней, могут быть такие виды передачи, при которых:

в роли кредитора остается банковское учреждение или микрофинансовая организация, проводить взыскание задолженности будут третьи лица на основе агентского договора;

производится полная продажа долга коллекторскому агентству, при котором оно становится кредитором.

Обратите внимание, что если пункта о передаче задолженности в подписанном договоре нет, такие действия банковского учреждения или МФО будут незаконными. Заемщик смело может обратиться в суд с доказательствами (аудио-, видеозаписями) работы коллекторов, и выиграть дело.

Продажа долга физического лица: когда осуществляется?

Невозможно точно сказать, когда кредитная организация может передать долг коллекторской службе, и какая должна быть его сумма. Эти правила устанавливаются непосредственно внутри самого учреждения. Некоторые банки и МФО могут отдать дело “в руки” коллекторам уже через два месяца задолженности, другие – через три-четыре, а то и полгода. Такую информацию необходимо сразу читать при подписании договора, как и пункты о размере штрафов и начислямых пени.

Отметим, что не все долги интересны коллекторским агентствам – кому нужно возиться с возвратом денег от безработного без какого-либо имущества? Поэтому чаще всего передаются:

— кредитные обязательства больших размеров;

— задолженности с наличием залогового имущества;

— займ или кредит с оформленным поручительством.

Бывает и так, что микрофинансовые организации пробуют сами контактировать и разобраться с должником, ведь коллекторы покупают долги в размере около 20% от суммы, что не является выгодным. Но если заемщик вовсе не контактирует – не отвечает на звонки, e-mail или смс-сообщения, длительно не выплачивает платежи – получить хоть небольшую сумму от коллекторского агентства МФО выгодней, чем вовсе ничего.

Как узнать, что долг продан коллекторам?

— при закрытии карты в банке или банковского счета, на который осуществлялся перевод денег для погашения кредитного обязательства;

Узнать, что задолженность по кредитному обязательству перешла к коллекторам возможно несколькими способами, указанными в ст. 385 ГК РФ:

— с помощью письма, пришедшего на адрес должника;

— звонка от коллекторов. При этом лучше всего узнать на каких условиях был продан долг: агентского договора или же полностью, а сами коллекторы должны указать название и контакты своей фирмы. Все разговоры лучше сразу же записывать;

— при сообщении непосредственно от банка или другого финансового учреждения.

В соответствии с законом, кредитная организация должна уведомить заемщика о передаче его задолженности только в письменном виде с подписью и печатью, копией договора перехода, а также новыми реквизитами для погашения суммы долга. Если хоть один пункт не был выполнен, то передача долга не является законной, а значит – действительной.

Также, если коллекторы начали вымогать долг без предварительного уведомления и без договора с кредитной организацией – платить им деньги не стоит ни в коем случае. Нередко это является частью мошеннических схем, когда россиянам могут звонить и по чужим долгам. А при предоставлении всех документов – лучше потребовать передать дело в суд, где им займутся судебные приставы.

Долг продан коллекторам: каковы их действия?

Практически все действия коллекторов схожи: сначала они могут звонить в течение месяца, напоминая о задолженности, позже – могут прийти лично и поговорить. В случае, если дело затянулось – могут передать его в суд. Схема из таких трех этапов проста, но должнику при этом необходимо помнить следующее:

в связи с ФЗ № 230, звонить коллекторы могут в будние дни с 8 утра до 22 вечера, в выходные – с 9.00 до 20.00 не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Номер телефона должен быть видимым;
встречаться с должником возможно только по предварительному согласованию времени и места;
коллекторы не могут угрожать физической расправой, ущербом здоровью и имуществу, а также проявлять жесткое психическое давление и физическую силу;
информировать или общаться с родственниками или коллегами нельзя без согласия должника;
общаться с особами, которые лечатся в больнице, не достигшими совершеннолетия или инвалидами I группы;
коллекторы не могут требовать забрать имущество, чтобы погасить долг по кредиту или займу – такие решения может принимать только суд.

Если же какие-то из этих действий были произведены коллекторами, должник вправе обратиться в полицию и написать на них заявление. При поступлении звонков с угрозами, лучше всего записать разговор, в котором постараться расспросить коллектора о:

Далее всю эту информацию, конечно, следует передать правоохранительным органам.

Заемщик с задолженностью может написать заявление о нежелании общаться с коллекторами, и отправить ее на адрес агентства заказным письмом или через нотариуса.

Платить коллекторам или ждать суда?

Если заемщик узнал, что его долг продан коллекторам, не стоит паниковать. Лучшим советом будет попробовать погасить сформировавшийся долг.

В случае, если это невозможно, можно совершить попытку оформить реструктуризацию займа или кредита с новым кредитором, привлечь антиколлектора и выкупить свой собственный долг или же дождаться решения суда. В последнем варианте возможно уменьшить размер пени от основного долга или же оформить рассрочку, если кредитор до этого не соглашался на такие действия.

Во втором случае, нужно четко понимать, что антиколлекторы – это не волшебники, и они не спишут ваши долги по мановению волшебной палочки. В лучшем случае, это просто хорошие юристы, разбирающиеся в тонкостях долговых процессов, которые могут предоставить услугу переадресации телефонных звонков с определенных номером и будут общаться с коллекторами вместо вас, экономя ваше время и нервы, а название – всего лишь маркетинговый ход.

Соответственно, если антиколлекторское агентство осторожно в своих обещаниях и не делает «заманчивых» предложений, то с большой долей вероятности это порядочные люди. При этом важно понимать, что антиколлекторы вряд ли сделают что-то, что выходит за рамки возможностей обычного адвоката. С той лишь разницей, что адвокат не сможет оказать таких услуг как переадресация телефонных звонков.

Еще один вариант решения проблемы: дождаться трех лет бездействия кредитора – срока исковой давности, после которого долг будет списан. Но на практике такое случается довольно редко.

Лучше всего при взятии кредитного обязательства – правильно оценивать свои возможности. Даже при малейших сомнениях, оформление кредита или займа лучше отложить, в ином случае – это может привести к неприятным последствиям, борьба с которыми может забрать множество времени и сил.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Когда мы сталкиваемся с финансовыми проблемами, первое.

Электронные платежные системы сейчас пользуются огромным.

Возможность в короткие сроки купить себе, к примеру.

Сегодня скорость жизни увеличилась в несколько раз.

Осознав невозможность выплатить взятый займ на карту.

Займ на карту на длительный срок сегодня все больше.

Банк продал долг коллекторам: что делать?

Практика перепродажи долгов коллекторским агентствам является весьма популярной в РФ – при длительных просрочках банк в целях минимизации потерь со своей стороны обращается к коллекторам с предложением выкупить долг. Далее, соответственно, взыскивать деньги уже будет другой кредитор. Итак, что делать, если банк продал долг коллекторам, и насколько это законно?

Законность перепродажи долгов: имеют ли право коллекторы взыскать долг?

Согласно законодательным положениям, кредиторы вправе перепродавать долги, если они их по каким-либо причинам не устраивают. Речь идет об оформлении договора переуступки права требования. В данной ситуации все права на долг переходят к новому кредитору, в частности – к коллекторскому агентству.

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Уведомлять заемщика о заключении такой сделки не обязательно – как правило, клиенты узнают о новом кредиторе уже после перехода долга.

Коллекторы также часто привлекаются банками в рамках заключенных агентских договоров. Иными словами, при допущении просрочки банк привлекает коллекторов для самостоятельного взыскания долгов.

Теперь давайте разберемся, кому следует платить и как рассчитывать долг.

По договору цессии. Если банк продал долг коллекторам, то должник будет обязан рассчитываться по новым реквизитам, которые будут представлены агентством для ознакомления. Также должника при этом уведомляют заказными письмами о переходе долга. В документах описывается, в каком состоянии и в каком количестве долг перешел к агентству, какие пени и штрафы были по нему начислены.
По агентскому договору. В данном случае основным кредитором остается банк. Соответственно, реквизиты для оплаты не меняются.

Заметим, что коллекторские агентства в принципе специализируются на взыскании задолженностей, при этом они не являются кредитными организациями. То есть они не могут менять условия кредитного договора, осуществлять реструктуризацию и подобные операции.

Как осуществляется взыскание долгов?

Как правило, сначала банк пытается призвать должника к оплате самостоятельно. Тот будет получать письма и напоминания, сотрудники будут звонить ему – с целью напомнить о ежемесячном платеже.

Если просрочка затягивается на срок 2-3 месяца и больше, привлекаются коллекторы. В основном они работают с долгами, образовавшимся:

по кредитным договорам без поручителей;
по кредитным договорам с небольшим объемом долга;
по кредитам, которые не были обеспечены залоговым имуществом.

Если же речь идет об ипотеке или залоговом кредите, то банк старается найти диалог с клиентом и договориться. В частности, могут быть предоставлены кредитные каникулы, снижение процентной ставки или реструктуризация.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Коллекторы выкупили долг: как с ними общаться?

Следует помнить, что деятельность коллекторских агентств регламентируется № 230-ФЗ, так называемым Законом о коллекторах. Соответственно, те не вправе совершать какие-либо действия, выходящие за рамки нормативных стандартов.

Итак, коллекторы будут звонить, слать претензии, грозить судом и приходить «в гости». Как защититься и понять, когда они переступают границы?

Коллекторы не могут звонить чаще 2-х раз в неделю и, в особенности – в ночное время.
Коллекторы не могут разглашать информацию о ваших долгах третьим лицам.
Они не могут посещать вас в ночное время.
Никто не вправе портить ваше имущество – ломать дверь, глазки, ручки, бить окна и портить другие предметы.
С вас не могут требовать возврата долга, если вы пребываете на стационарном лечении или если у вас есть инвалидность.
Никто не вправе применять в отношении вас психологическое насилие, шантаж и запугивание.

Соответственно, если коллекторы обратили в ваш адрес свои притязания, необходимо придерживаться следующих рекомендаций.

Поинтересуйтесь у коллекторов, на каком основании к вам предъявляются претензии (требуйте документального подтверждения).
Потребуйте, чтобы говорящий представился, назвал свои ФИО.
Потребуйте названия агентства и его регистрационный номер.
Помните, к вам не могут звонить по номерам, не зарегистрированным в агентстве, и эту информацию можно проверить в интернете.
Обязательно фиксируйте все их действия и слова посредством аудио и видеозаписей.
В случае обещаний в стиле «отдайте 10 000 рублей и забудьте про остальной долг», если они для вас являются оптимальными, потребуйте документального подтверждения. Предложите заключить соответствующее соглашение, но не верьте словам.

В случае, если коллекторы грубо нарушают ваши права, вы можете пожаловаться в соответствующие инстанции:

в НАПКА;
в Роспотребнадзор;
в прокуратуру и другие органы.

Как можно избавиться от коллекторов?

Существует несколько законных способов, которые могут помочь решить проблему задолженности без возврата долгов и осуществления выплат.

Поинтересуйтесь, какой срок исковой давности существует по кредитам. Возможно, истекло законных 3 года с даты последнего платежа. После этого срока кредиторы не вправе предъявлять требования по возврату долга. Это относится ко всем долгам, включая те, которые образовались по кредитному договору.
Почитайте условия страхования. Нередко при оформлении кредитов заемщики также оформляют страховые договоры. Возможно, у вас наступил страховой случай, и вы можете рассчитывать на компенсацию со стороны страховой компании.
Обратитесь за банкротством физических лиц. Вам потребуется Арбитражный суд в вашем регионе. Необходимо составить заявление и подготовить ряд документов, послать в суд и инициировать процесс банкротства. После суда все долги списываются, в среднем процедура длится около 8 месяцев. В 2022 году свое личное банкротство в России признали уже больше 100 000 человек.

У вас возникли проблемы с кредиторами и, в особенности – с коллекторскими агентствами? Обращайтесь за компетентной правовой поддержкой, мы предоставим ее в полном объеме. Звоните, мы обязательно поможем найти выход!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

0 0 голоса

Рейтинг статьи