Федеральный закон N 151-ФЗ О МФО

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных . — RSS

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных .

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон N 407-ФЗ), который, в частности, внес изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С момента вступления в силу Закона N 407-ФЗ реализовано законодательное разделение микрофинансовых организаций (далее — МФО) на два вида:

-микрофинансовые компании (МФК);

-микрокредитные компании (МКК).

Те МФО, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2016 года, автоматически признаются МКК, но обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона N 151-ФЗ (часть 3 статьи 5 Закона N 407-ФЗ).

Разница между двумя категориями заключается в требовании к ним, а также в возможности привлечения инвестиций у граждан.

Наиболее важным изменением является введение ограничения процентов по так называемым «займам до зарплаты» (потребительским займам сроком до года). Микрофинансовые организации (далее-МФО) не вправе:

— начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

— в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами.

Микрофинансовая компания помимо ограничений, установленных частью 1 статьи 12, не вправе:

1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:

а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;

б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;

в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со статьей 27.5-2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;

г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, не указанные в абзаце четвертом настоящего пункта, номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;

2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;

3) в рамках иной деятельности, предусмотренной пунктом 3 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах;

4) в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 статьи12, не вправе:

1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;

2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;

3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица;

4) выпускать и размещать облигации.

Микрофинансовые компании будут наделены правом привлечения денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями таких компаний, в размере не менее 1,5 млн.руб., и правом выпускать облигации.

Ужесточаются требования к микрофинансовым компаниям:

Для получения такого статуса размер собственных средств организации должен быть не менее 70 млн.руб. (для МКК это необязательно). Если капитал микрофинансовой компании будет ниже этого уровня в течение более чем 180 дней, её исключат из реестра, и она не сможет продолжать работу.

Кроме того, микрофинансовые компании обязаны предоставлять в Центральный Банк РФ аудиторское заключение о годовой финансовой отчётности. Эти сведения разместят в открытом доступе, чтобы с ними могли ознакомиться потенциальные инвесторы и заёмщики.

Существенно расширен перечень документов и сведений, подлежащих представлению обществом при подаче заявления о внесении сведений о юридическом в государственный реестр микрофинансовых организаций.

В частности, в новой редакции закона представлению подлежат:

-данные не только об учредителях, но и об участниках и акционерах общества;

-оригинал справки о наличии (отсутствии) судимости у членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа юридического лица, учредителей (участников, акционеров), имеющих право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал юридического лица;

-правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма, а также копия документа о назначении специального должностного лица, ответственного за их реализацию.

Установлен запрет на использование одних и тех же наименований разными МФО.

Пунктом 10 части 1 статьи 12 Закона в перечень ограничений деятельности введён запрет на использование полного и (или) сокращённого наименования, в том числе совпадающего или сходного до степени смешения с полным и (или) сокращённым наименованием микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации.

Исключение составят наименования аффилированных с заявителем микрофинансовых или иных финансовых организаций.

Вступил в силу ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Теперь участники соответствующих рынков финансовых услуг, в том числе микрофинансовые организации обязаны вступить в СРО в течении 180 дней со дня образования таких организаций. Закон предполагает обязательное членство всех микрофинансовых организаций в СРО.

В 1 квартале 2016 года Центральным Банком России в сфере микрофинансирования зарегистрированы 3 саморегулируемые организации:

-Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Единство» (республика Татарстан);

-Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (город Москва);

-Некоммерческое партнёрство «Альянс микрофинансовых организаций «Институты развития малого и среднего бизнеса» (город Москва).

&copy Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Калмыкия, 2006-2017 г.

Содержание ст 151 ФЗ о микрофинансовой деятельности

В ст. 151 ФЗ о микрофинансовой деятельности говорится о правовом регулировании использования микрозаймов в РФ. Микрозаймы являются одной из наиболее востребованных услуг на российском финансовом рынке. Микрофинансовые организации (МФО) в России обладают статусом юридического лица, но специфика их деятельности значительно отличается от той, что присуща крупным финансовым организациям, в том числе и банкам.

В ст. 151 ФЗ микрофинансовая деятельность приобрела особый правовой статус. В 2010 году был определен на государственном уровне порядок ее регулирования. Деятельность всех МФО в России подчиняется данному законодательному документу, где четко обозначены размер, условия и порядок предоставления микрозаймов.

В России на законодательном уровне установлен процессуальный алгоритм, в соответствии с ним юридическое лицо, планирующие осуществлять деятельность в сфере микрофинансирования, получает разрешение или отказ на право работать в этом сегменте финансового рынка.

В чем разница между макро- и микроучастниками?

В законе о микрофинансовых организациях определен перечень юридических лиц, чья деятельность рассматривается как микрофинансовая. Среди них не только сугубо кредитные организации, предоставляющие займы гражданам, но и ломбарды, жилищные, накопительные кооперативы.

Микрофинансовой деятельностью вправе заниматься и другие юридические лица, так как в законе не ограничен жестко перечень организаций, имеющих право вести работу в данном сегменте. Но бюджетные организации, согласно российскому законодательству, не вправе брать на себя функции микрофинансовых и осуществлять деятельность в данной сфере.

Большинство частных лиц, являющихся потребителями кредитных продуктов, не особенно отличают банки от юридических лиц, предоставляющих займы. Но разница между двумя категориями участников финансового рынка есть, и весьма существенная.

И банки, и микрофинансовые организации должны обязательно пройти процедуру государственной регистрации и быть внесены в Единый государственный реестр юридических лиц. Данная правовая норма законодательно закреплена в ст. 51 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Банки и иные кредитные учреждения обязаны быть зарегистрированы и в Центральном Банке Российской Федерации, который является не только сугубо финансовым государственным институтом, но и инструментом регулирования процессов, происходящих в банковской сфере и смежных с ней отраслях. МФО должна в обязательном порядке быть зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Есть Приказ Минфина России от 03.03.2011 N 26н, где четко определен порядок ведения такого реестра.

Микрофинансовые организации могут быть:

В чем отличие статуса МФО от статуса банка?

Банк же, в свою очередь, не может получать статус некоммерческого, даже если участвует в государственных проектах, программах пенсионного софинансирования, в некоммерческих партнерствах и ассоциациях. Вопрос о возможности создания в России некоммерческих банков неоднократно после 2008 года выходил на федеральный уровень. Но на данный момент он остается на уровне общественной инициативы, не получившей реализации в законодательной и финансовой практике.

Коммерческие микрофинансовые организации вправе существовать в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ. Из некоммерческих форм МФО в России наибольшее распространение получили фонды, автономные организации, партнерства.

Чтобы юридическое лицо было вправе вести свою деятельность в сфере микрокредитования, необходимо, чтобы в его уставе был закреплен соответствующий вид деятельности. Если некоммерческое партнерство выдает, например, микрозаймы населению, но в уставе юридического лица нет соответствующего пункта, такая деятельность является незаконной.

Где лучше брать кредит и размещать вклады?

Закон ограничивает суммы займов, которые микрофинансовые организации вправе выдавать заемщикам: не более одного миллиона рублей на одно физическое лицо. Но это еще не означает, что заемщик, берущий максимально крупный заем, получит всю сумму. Один миллион рублей составляет совокупность суммы займа и процентов за пользование им.

Даже если заемщик планирует досрочно погасить микрокредит, сумма не может быть увеличена свыше одного миллиона рублей. При расчете общей максимальной суммы займа учитываются проценты за весь период, в течение которого частное лицо, согласно заключенному договору, должно погасить микрокредит.

При этом государство не делает существенного различия между микрозаймами и микрокредитами, устанавливая между ними общую верхнюю планку – один миллион рублей. Государство уравняло МФО в правах с банками и разрешило первым привлекать средства физических лиц в различных финансовых формах:

• займах;
• добровольных взносах;
• пожертвованиях;
• других поступлениях.

Но круг граждан, которые, согласно российскому закону, могут передавать займы микрофинансовым организациям, ограничен. Если частное лицо становится вкладчиком МФО, то между ним и микрокредитной организацией заключается договор о займе. В роли заемщиков вправе выступать учредители микрофинансовой организации, к категории которых относятся и акционеры, если организация является акционерным обществом.

Микрофинансовые организации, согласно закону, отличаются от банков не только в плане организационно-правовой формы собственности.

Права микрофинансовых организаций ограничены в условиях оказания ими заемных и кредитных услуг гражданам. Если человек взял сумму в МФО, ему не надо переживать, что за время, в течение которого он должен вернуть заем, процентная ставка по выданной ему сумме увеличится и придется платить значительно больше, чем предусматривалось на момент заключения договора с финансовой организацией.

Банки, наоборот, вправе, согласно российскому законодательству, в одностороннем порядке менять свои процентные ставки, не согласовывая эти вопросы со своими вкладчиками и потребителями кредитных продуктов. Возвращение досрочного займа МФО достаточно распространенная практика среди заемщиков, тогда как возвращать досрочно кредиты банкам оказывается невыгодно.

Сориентированы ли на различные сегменты финансового рынка?

В России микрофинансовые организации не имеют права взыскивать штрафы с индивидуальных предпринимателей и физических лиц, что на законодательном уровне разрешено банкам. Как показывают многочисленные социологические опросы, потребители заемных и кредитных продуктов считают, что в микрофинансовых организациях более демократичная процедура получения кредитных и заемных средств.

Связано это с тем, что юридические лица, ведущие микрофинансовую деятельность, сориентированы на иной, чем банки, потребительский сегмент рынка. Большинство микрофинансовых организаций предлагают свои услуги жителям небольших населенных пунктов, где банковская инфраструктура еще недостаточно развита.

Микрофинансовые организации нацелены на оказание услуг начинающим предпринимателям, которым сложно получить кредиты и займы на развитие собственного дела, так как многие программы поддержки малого бизнеса в России носят декларативный, далекий от экономических и финансовых реалий характер.

Но с другой стороны, лица, занимающие средства у микрофинансовых организаций, находятся в менее выгодном положении по сравнению с вкладчиками банков. Российское законодательство обязало банки страховать вклады физических лиц. Для деятельности микрофинансовых организаций такое правило законодательно не предусмотрено, что значительно повышает риск невозврата недобросовестными заемщиками средств физическим лицам.

В 2014 году федеральное законодательство о микрофинансовой деятельности претерпело значительные изменения. Государство задействовало правовой рычаг против нарушителей законодательства. Законодатели конкретизировали правовые основания, согласно которым организация, оказывающая услуги микрофинансирования, может быть исключена из государственного реестра микрофинансовых организаций. Как только организация исключена из него, юридическое лицо теряет свой статус и право вести деятельность в сфере микрофинансирования.

В России урегулирован механизм информирования клиентов микрофинансовых организаций об исключении юридических лиц из соответствующего реестра. В 2014 году были окончательно уточнены законодательные положения, на основании которых микрофинансовые организации предоставляют информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Закон о МФО для заемщика

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регламентируется множеством законов и иных нормативных актов, запутаться в которых обычному потребителю финансовых услуг очень легко. Вместе с тем, ключевые правила, определяющие непосредственно взаимодействие кредитора с заемщиками отражены в трех документах:

• Федеральном законе №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
• Базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих МФО;
• Федеральном законе №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

В них прописан порядок выдачи займа, возврата долга, взыскания просроченной задолженности (если таковая возникает).

Так, все МФО обязаны информировать заемщика об условиях предоставления займов. В общедоступном месте (в офисе МФО — для оффлайн-компаний. На сайте МФО – для онлайн-компаний) должны располагаться свидетельство о нахождении МФО в госреестре Банка России, условия и правила предоставления займов. Если таких документов нет, кредитор нарушает закон и права заемщиков.

Среди регуляторных ограничений, распространяющихся на условия займа, в качестве основных можно выделить следующие:

• У каждого займа/кредита есть полная стоимость – ПСК. На момент заключения договора она не должна превышать установленное Центральным Банком Российской Федерации (Банком России – регулятором, осуществляющим надзор за МФО) значение, информацию о котором можно найти на официальном сайте ведомства.» Данные о ПСК в процентах годовых размещаются строго в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора займа. О том, что еще обязательно должно содержаться в документе, можно также прочитать на нашем портале в статье «Договор займа МФО».
• У задолженности перед МФО есть «потолок». Его определяют так называемые «иксы» — показатель предельного размера переплаты по договору займа. В настоящее время совокупная сумма начисленных по займу процентов, любых комиссий, штрафов и пенни не может превышать сам займ более, чем в 2 раза (а с 1 января 2022 года – более, чем в 1,5 раза)

То есть, если сумма займа составляет 1 тыс. рублей, то максимальная переплата по нему составит 2 тыс. рублей (даже со штрафными санкциями при образовании просрочки). Отдать по итогу заемщик должен будет 3 тыс. рублей (где 1 тыс. – «тело долга», 2 тыс. – иные платежи).

• Дневная процентная ставка по займу тоже ограничивается. На сегодняшний день максимальное допустимое ее значение составляет 1% в день (или 365% годовых). Стоит, правда, отметить, что это касается коротких займов, срок действия которых составляет дни/недели/месяцы. Именно поэтому ограничивается и значится в условиях займа именно дневное значение.

При этом МФО не имеет права в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки по займу или изменять порядок их определения, сокращать срок действия договора.

Если возникла просрочка?

Когда должник не исполняет обязательства по договору займа, возникает просроченная задолженность. Её взысканием может заниматься как сама МФО, так и сторонняя компания – коллекторское агентство.

При этом взыскателю строго запрещено оказывать на должника или связанных с ним лиц (например, членов семьи или поручителей по займу) давление. И тем более не допускается применение и даже угроза применения насилия (убийства, причинения вреда здоровью, имуществу).

МФО или коллектору также нельзя вводить должника в заблуждение относительно природы его долгового обязательства, его суммы и сроков. При взаимодействии с должником взыскатель обязательно должен сообщить ему свои ФИО, полное наименование кредитора, выдавшего займ и организации, которую он представляет (если это сторонний взыскатель).

Взыскателям запрещено взаимодействие с должником в ночное время: в рабочие дни с 22 часов до 8 часов, в выходные и праздничные дни – с 20 часов до 9 часов.

Звонить должнику коллекторы могу не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Максимальное количество sms-сообщений и электронных писем тоже строго регламентировано: допускается не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.

Стоит также помнить, что если вы по какой-либо причине не можете вовремя внести платеж по займу/погасить займ, стоит заранее проинформировать об этом кредитора (не дожидаясь образования просрочки и начисления штрафов) и попросить о пролонгации или реструктуризации займа.

Если МФО пошла вам на встречу и одобрила пролонгацию займа, стоит заново проверить условия договора. Так, изменение ставки допускается только при наличии подписанного вами письменного соглашения. В противном случае, оно считается незаконным.

Если ваши права были нарушены, следует незамедлительно обратиться к регулятору и в правоохранительные органы. Подробно о том, куда и как именно, можно прочитать на нашем портале в статье «Права заемщика МФО».