Если поручитель не подписывал договор

Верховный суд разъяснил, как разрешать споры сопоручителей по кредиту

Компания взяла кредит и не смогла его выплатить. Если поручителей было несколько, и один из них расплатился с долгами, как взыскать деньги с остальных поручителей и самого должника? Или, если договор поручительства у каждого свой, то они и вовсе ничего не должны? В проблемах, с которыми может столкнуться расплатившийся с банком сопоручитель, разобрался Верховный суд.

При обращении компании за кредитом банк требует предоставить обеспечение – залог или поручительство. Поручительство – всегда риск, ведь компания может оказаться не в состоянии расплатиться с кредитором, и тогда судебные тяжбы с банком грозят уже поручителю – ведь он отвечает по обязательствам должника всем принадлежащим ему имуществом. «Подписывая договор поручительства, многие не только не интересуются, но и даже не задумываются о реальном финансовом положении должника, обязательства которого обеспечиваются. Как правило, к моменту оплаты долга поручителем или сопоручителями должник остаётся без каких-либо активов и в состоянии банкротства, поэтому чаще всего поручитель или сопоручители остаются ни с чем», – говорит о типичной проблеме сопоручителей Марина Костина, адвокат Юридической группы «Яковлев и Партнеры». Но если поручителей несколько, и один из них всё же расплатился с долгами, насколько просто ему вернуть выплаченные в счёт погашения долга деньги? Проблемы, с которыми может столкнуться тот, кто расплатился по долгам фирмы, иллюстрирует дело, рассмотренное Верховным судом.

Вернуть своё оказалось непросто

ООО «Электроматериалы» взяло кредит на 5 млн 800 тыс. руб. в банке ВТБ 24. Поручителями стали Алексей Ситников* и два индивидуальных предпринимателя – Иван Петров* и Василий Сидоров*. Они заключили с банком отдельные договоры поручительства, по условиям которых несли солидарную ответственность с заемщиком.

На сумму около 3,1 млн рублей задолженность перед банком компания исполнила, а оставшуюся часть кредита, 1,7 млн руб., погасил Алексей Ситников за счет собственных средств. Поскольку к нему перешли права кредитора (ст. 387 ГК), потраченные деньги он хотел взыскать с других поручителей и компании. Сделать это оказалось непросто – Ситникову пришлось дважды дойти до Верховного суда.

Хождение по судам

Изначально иск о взыскании денег, уплаченных в счёт погашения долга, с компании и других поручителей рассмотрел Кировский районный суд г. Саратова. Решением суда, которое оставили без изменений в апелляции, Саратовском областном суде, требования удовлетворили частично: деньги взыскали с ООО «Электроматериалы», а в удовлетворении требований к другим поручителям отказали. Суды исходили из того, что поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором в солидарном порядке только с заёмщиком, независимо друг от друга, а значит, каждый из них не отвечает за другого в солидарном порядке.

Суды поправила коллегия по гражданским спорам ВС, которая указала на право Ситникова требовать и от других поручителей выполнить данные ими обязательства – солидарно или пропорционально, в зависимости от вида требований.

При новом рассмотрении дела суд апелляционной инстанции постановил взыскать с должника и сопоручителей спорную сумму солидарно, однако не мотивировал вынесенное решение. Гражданская коллегия ВС под председательством судьи Сергея Асташова снова отменила определение нижестоящего суда. В облсуде не учли, что поручительство нескольких лиц как совместное можно квалифицировать только в случае, если сопоручители сами заявляли о совместном обеспечении обязательства, указал ВС в определении по делу. Такое волеизъявление в споре не исследовалось. ВС в очередной раз отменил определения апелляции и отправил дело на новое рассмотрение в Саратовский облсуд.

Договор поручительства – для всех или для каждого?

Одной из причин возникшей неопределённости стало то, что каждый поручитель заключил отдельный договор с кредитором, притом что единый договор, который урегулировал бы отношения поручителей между собой, а не только их отношения с кредитором, заключён не был, считает Михаил Будашевский, юрист «Хренов и партнеры». Ситуация, по словам Будашевского, типичная: «Договор поручительства зачастую воспринимается лишь как условие получения финансирования, а не как документ, который может породить у заёмщика и поручителей некие взаимные обязательства. И, если бы сопоручители в рассматриваемом деле урегулировали бы условия и порядок исполнения таких взаимных обязательств, многих проблем удалось бы избежать».

При разрешении спора ВС воспринял подход ВАС, разделяющий сопоручительство – ситуацию, когда несколько поручителей вместе поручились за исполнение обязательства должника, например, подписав один документ, и множественности поручителей – когда одно обязательство обеспечено разными договорами поручительства и у каждого поручителя отдельное обязательство перед кредитором, пояснил Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству адвокатского бюро «Линия права».

Сопоручительство или множественность поручителей?

При сопоручительстве заплативший за должника становится на место первоначального кредитора и получает право пропорционально взыскать с других поручителей выплаченный долг – предполагается, что доли у всех равные. Если я тот самый поручитель и выплатил 100 рублей, я могу либо взыскивать 100 рублей с должника, либо взыскивать по 25 рублей с каждого из трех оставшихся сопоручителей.

При множественности поручителей – что встречается на практике чаще – поручитель, выплатив как долг кредитору, также встанет на его место, но сможет солидарно взыскать долг полностью с любого из остальных поручителей. В таком случае ему выгоднее быстрее выплатить долг кредитору и, получив право требования, взыскивать долг с любого другого платежеспособного поручителя, потому что в таких случаях чаще всего должник находится в банкротстве или на ее грани.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

Что безопаснее – сопоручительство или множественность поручителей?

В целом сопоручительство гораздо безопаснее для каждого поручителя, так как в случае с множественностью поручители могут не знать друг о друге. К тому же в этом случае есть возможность пропорционально ограничить объем своего обязательства.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

Могут ли стороны изменять условия поручительства?

Во всех случаях стороны вольны изменять условия поручительства, например, в части объема обязательств поручителей, в выборе модели поручительства и т. д. Например, сопоручители могут договориться между собой, что тот, кто удовлетворит требования кредитора, имеет право взыскивать долг только с должника, а не с других поручителей.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

* имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

Если просят стать поручителем по кредиту, стоит ли соглашаться?

Предстоит сравнить значимость суммы долга и ценность отношений с должником. Если заемщик, не дай бог, задержит выплату или прекратит дальнейшее погашение, кредит придется выплачивать лицу, подписавшему договор о поручительстве.

Почему нужно поручительство?

Банки предлагают разные варианты кредитования. Самые простые условия оформления — по кредитным картам. Чем больше кредитная линия и чем выгоднее условия погашения, тем больших гарантий потребует кредитор. У банка разработаны свои системы разноплановой проверки заявителей, позволяющей судить о надежности человека и шансах на благополучное закрытие кредитного счета. Если банк попросил найти дополнительного человека, который понесет финансовую ответственность вместе с заемщиком, значит, есть основания сомневаться в надежности кандидата.

Поручитель — лицо, гарантирующее закрытие долга в полном объеме на условиях договора, который подписал основной заемщик. Документально эти гарантии оформлены договором поручительства. Согласно ст. 361 ГК РФ, лицо, поручившееся за заемщика, гарантирует банку исполнение обязательств по кредитному договору.

Если заемщик погашает долг, у поручившегося человека не возникает проблем. Как только задерживаются выплаты, теряется работа, возникают семейные неурядицы, банк вспоминает о лице, выступившем гарантом, предъявляя ему финансовые требования.

Что влечет за собой подписание договора поручительства?

Помимо суммы основного долга, поручитель обязан выплачивать и проценты. Статьей 363 ГК РФ утверждается полная ответственность поручителя по судебным издержкам, понесенным кредитором убыткам.

У кредитора статьей 323 ГК РФ сохраняется право определить порядок распределения долговой нагрузки между должниками, заемщиком и поручителем. Если не удается добиться согласия со стороной плательщика, приходится обращаться в суд. Далее финансовые обязательства выполняют под контролем сотрудников ФССП.

Кто платит после смерти заемщика?

Распространенным требованием при согласовании займа пожилых людей становится привлечение поручителей как дополнительная гарантия возврата средств согласно кредитному договору. После смерти должника банк перенаправляет претензии в адрес наследников. Судьба поручившегося человека зависит от пунктов подписанного им договора. Если в нем зафиксировано согласие на продление ответственности при смене заемщика, поручитель финансово отвечает за благополучные выплаты нового плательщика. В роли заемщика выступает наследник, который согласился вступить в наследство и принимает имущество и долги умершего.

Если такого пункта в соглашении нет, ответственность за дальнейшие выплаты снимается.

Проблемы продолжатся, если поручитель согласился с переносом ответственности при смене основного должника. Наследник выступит в роли нового заемщика, а поручительство останется прежним. Если стоимости имущества не хватит для полного закрытия долга, остаток придется доплачивать человеку, подписавшему договор поручительства.

Этот момент особенно важен, если риски преждевременной смерти велики. По этой причине стоит внимательнее изучить пункты, посвященные исполнению финансовых обязательств после кончины должника.

Можно ли вернуть потраченные на выплаты средства?

Когда становится ясно, что заемщик неплатежеспособен, поручителю придется нести всю ответственность по займу, независимо от своего желания. По окончании выплат и закрытии кредитного счета поручитель вправе потребовать возврата должником потраченных средств.

Если заемщик уклоняется от несения ответственности, поручитель обращается в суд и взыскивает деньги в принудительном порядке. Шанс взыскать средства остается, однако надежды на полный возврат затраченных средств мало. У заемщика нет средств, накоплений, дохода, из которого удастся взыскать долг.

Чтобы вернуть долг через суд, потребуется предъявить в суд подтверждающие документы:

• кредитный договор;
• соглашение с поручителем;
• квитанции об уплате по кредиту.

Помимо отправки платежных документов и договоров, допускается требование выплаты моральной компенсации. С вынесенным судебным постановлением обращаются в службу приставов для возбуждения исполнительного производства.

Договор поручительства прекращается после исполнения финансовых претензий или истечения указанного в договоре срока. При переводе требований на поручителя недопустимо менять условия кредитования: сумму, срок и кредитную переплату.

Последствия отказа от выплат

Чтобы стать поручителем, необходимо иметь гражданство РФ и соответствовать заявленным банком критериям. Выполнить их подчас сложнее, чем основному заемщику. У человека могут оказаться свои непогашенные займы, снижающие уровень неплатежеспособности.

Если заемщик отказался платить по кредиту, а поручитель также имеет финансовые сложности, он отказывается брать на себя дополнительную материальную ответственность. Если в планы не входит выплата чужого долга и просрочены выплаты, остается дождаться повестки в суд и попытаться пересмотреть условия погашения с привлечением судебного органа.

Через суд есть возможность учесть сниженную платежеспособность и разработать компромиссный вариант со снижением суммы назначенных штрафов.

Если игнорировать повестки в суд, поручитель столкнется с необходимостью платить долг на условиях, сформулированных в судебном решении. Реализацией занимается служба ФССП, применяющая следующие инструменты:

• арест счетов;
• принудительное списание до половины заработка;
• арест и продажа имущества;
• запрет выезда за рубеж.

Принудительное взыскание — самый невыгодный вариант погашения долга за заемщика.

Чем грозит поручительство по кредиту?

Если кредит будет погашен, удастся сохранить дружбу. Отказавшись от исполнения личных обязательств, заемщик подводит своего близкого. По этой причине потеря дружбы и хороших отношений — главная потеря для обеих сторон.

Поручительство предполагает несение ответственности наравне с заемщиком, и, если последний самоустраняется, репутацию надежного человека ничем не восстановить. Теперь поручителю придется искать возможность выплачивать чужой долг и надеяться на сохранение своего имущества, если средств для погашения не остается.

Помимо процентов, придется выплачивать штрафы, неустойки, издержки на судебное разбирательство. Теряется безупречная кредитная репутация, которой так дорожил поручитель.

Оформление поручительства несет за собой финансовый риск, к которому готов далеко не каждый. В 3 случаях ручаться за заемщика оправданно:

1. Оформление кредита близким родственником, с которым имеются тесные имущественные и финансовые связи (дети, супруги, родители).
2. Ценность дружбы выше, чем опасность отказа от платежей заемщика.
3. Величина долга незначительная по отношению к текущему доходу.

Все остальные варианты помощи могут привести к серьезным последствиям для поручителя — без надежды когда-либо вернуть деньги, потраченные на выплаты за должника.

Как признать договор поручительства недействительным

Договор поручительства можно признать недействительным, если не соблюдена его письменная форма. Также это возможно по одному из общих оснований недействительности сделок (несоответствие сделки закону, превышение полномочий представителя юридического лица и др.).

Чтобы признать договор поручительства недействительным, нужно подать иск в суд.

Основное последствие недействительности договора поручительства — возврат поручителю суммы, уплаченной по обеспеченному обязательству.

Основания для признания договора поручительства недействительным

Если договор поручительства нарушает ваши интересы, вы можете потребовать признать его недействительным по следующим основаниям:

• общие основания для недействительности сделок, большая часть которых содержится в § 2 гл. 9 ГК РФ.
• Обратите внимание, что поручительство нельзя считать недействительным в следующих случаях:
• у поручителя не было имущества на момент заключения договора — мнимым только по этой причине его не удастся признать (Определение Верховного Суда РФ от 28.02.2017 N 22-КГ16-16, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2017 N 09АП-26453/2017);
• договор был заключен после нарушения должником срока исполнения своего обязательства (п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42);
• специальные основания недействительности, предусмотренные для данного договора:
• договор недействителен при несоблюдении письменной формы (ст. 362 ГК РФ);
• ничтожно его условие об ограничении права поручителя на возражения против требований кредитора (ст. 180, п. 5 ст. 364 ГК РФ).

Недействительность договора поручительства из-за несоблюдения письменной формы

Договор поручительства является недействительным, если нарушено требование о его письменной форме (ст. 362 ГК РФ). О несоблюдении письменной формы может свидетельствовать, например, отсутствие в договоре подписей сторон (п. 1 ст. 160 ГК РФ, Определение Верховного Суда РФ от 12.07.2016 N 42-КГ16-1).

Договор поручительства, подписанный ненадлежащим лицом, признавался судами ничтожным по прежней редакции ст. 168 ГК РФ как заключенный с нарушением формы (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 06.08.2014 N Ф05-8412/2014, Постановление ФАС Уральского округа от 11.03.2014 N Ф09-988/14, Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 13.03.2015 N Ф09-1224/15).

Однако представляется, что и сейчас несоблюдение письменной формы влечет ничтожность поручительства, но уже по п. 2 ст. 168 ГК РФ, поскольку:

• видится допустимой аналогия с ничтожностью соглашения о неустойке, заключенного с нарушением формы (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7). Поручительство, как и неустойка, является способом обеспечения исполнения обязательств (п. 1 ст. 329 ГК РФ). И в обоих случаях несоблюдение письменной формы влечет недействительность, причем тексты норм очень схожи (см. ст. ст. 331 и 362 ГК РФ);
• законодатель, прямо указывая в ст. 362 ГК РФ на недействительность поручительства, выражает явно негативное отношение к нарушению формы договора, что ближе к ничтожности, а не оспоримости.

Недействительность ограничения права поручителя на возражения кредитору

Поручитель может возражать кредитору на его требование уплаты денег (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Например, это может быть возражение о ничтожности обеспеченной сделки или заявление об истечении срока исковой давности по обеспеченному обязательству (см. п. 24 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).

Договорное условие, которое ограничивает это право поручителя, является ничтожным (п. 5 ст. 364 ГК РФ). На действительность остальной части договора это не влияет, если он мог быть заключен без этого условия (ст. 180 ГК РФ).

Обратите внимание, что п. 5 ст. 364 ГК РФ противоречит п. 1 этой же статьи, который допускает ограничение права на возражения. Однако поскольку п. 5 включен в ГК РФ позже, представляется, что он имеет большую силу. Данный вывод косвенно подтверждается и судебной практикой (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 24.04.2017 N Ф03-1081/2017).

Если вы поручитель и у вас в договоре есть такое условие, рекомендуем не отказываться от возражений и в случае спора заявить о его недействительности.

Порядок признания договора поручительства недействительным

Чтобы признать договор поручительства недействительным, нужно подать иск в суд.

Если вы поручитель, и кредитор через суд предъявил вам требование по обеспеченному обязательству, вы можете подать встречный иск о недействительности поручительства (п. 24 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).

Если кредитор предъявил к вам требование об исполнении обеспеченного обязательства, а вы считаете договор поручительства ничтожным, вы можете ограничиться возражением о ничтожности поручительства. Преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

Последствия признания договора поручительства недействительным

Основным последствием недействительности договора поручительства является возврат кредитором всего полученного имущества обратно поручителю.

Если же поручитель еще не исполнял обеспеченное обязательство, то признание поручительства недействительным лишает кредитора возможности предъявлять требования к поручителю, т.к. считается, что поручительство не возникло.

Обратите внимание, что недействительность поручительства касается отношений поручителя и кредитора, но не затрагивает должника. Поэтому поручитель, в случае признания поручительства недействительным, не может требовать от должника деньги взамен уплаченных за него кредитору (п. 40 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).